法庭上的逻辑

提前赎回——对于投资者来说，这是唯一不让自己跌得太惨的救命稻草。

在近两年发生的众多理财纠纷中，提前赎回也是许多纠纷的矛盾所在。对于宋文洲也是这样。

“其实事情经过是很简单的，证据也是很简单很明了的，但是渣打银行有一种把简单问题复杂化的能力。”宋文洲说。

由于身在国外，因此宋文洲和渣打银依靠电话缔约方式签订合同，在这通电话中，渣打银行中关村(7.02,0.10,1.45%)支行负责人王梅说：“下面一个是流动性风险，你的这个产品，你是可以提前赎回的，可是当您提前赎回时是不保证本金的，并有可能发生损失。”

这一录音被存在渣打银行中关村支行中。

而在一审诉讼时，当法院要求渣打银行中关村支行提供上述录音时，渣打银行方面表示不能提供，理由在终审判决书中并没有显示出来。

“因为这是合同，所以我当时自己也录了一份，现在看来，还好当时录了。”宋文洲说。随后，他将这份录音提交给法庭作为证据。

然而，由于此时庭审程序已经结束，这份证据便无法质证，法院无法采纳。

至今对于渣打银行拒不提供录音证据一事，宋文洲依然耿耿于怀。最有力的证据没有起到作用，在一审结束后，宋文洲毫不犹豫地选择了上诉。

在新一轮的诉讼中，签约录音证据似乎起到了十分关键的作用。然而，在宋文洲觉得胜券在握的时候，渣打银行又提出新的说法。

宋文洲所签约的理财产品QDSN08012E中包含QDSN08012E(A)和QDSN08012E(B)两个子计划：A为美林1.5年期欧元银行股票挂钩可转换结构性票据；B为美林2年期欧元股票挂钩非保本结构性票据。

根据产品说明书规定：A若符合到期既定条件，将自动转为B；A若未符合到期既定条件，随时可转换票据到期终止。若在到期日下列条件全部满足，则转换事件发生：1、提前终止事件从未发生；2、触发事件曾发生；3、在到期日参考股票的收盘水平低于其初始水平的90%。所谓触发事件，是指“若由行使日(不含该日)至到期日(含)期间的任何一个既定交易日，任一股票的收盘价格曾低于或等于其初始水平的60%，则视作触发事件发生。”

渣打银行提出，产品说明书中的“风险提示”仅针对B子计划，并且“提前赎回”也只针对B子计划。

“A和B是并列的关系，两者共同构成QDSN08012E，‘风险提示’和‘提前赎回’是针对QDSN08012E完整的产品，渣打银行称只针对B，太无法理解了。”宋文洲说。

在对这份产品分析书分析后，李磊称：“按照理财产品说明书表面的情况来看，是可以随时赎回的，而且开放日也约定了——每月15日和28日。但是这份主合同最下方，约定了一条，对于境外合同，只是做了一个说明，对境外合同的具体原因，不做任何法律上的保证。这是一个漏洞。”

最终法院认定，“即使渣打银行中关村支行和境外理财公司约定A为不可提前赎回，但根据合同相对性原则，也不能据此即认定宋文洲和渣打银行中关村支行签订的QDSN08012E理财产品不能提前赎回。”

但对于宋文洲来说，将A和B的关系用复杂的方式阐述出来，他更愿意相信这是渣打银行刻意为之，而这也的确为宋文洲至今依然和渣打银行存在悬而未决的问题埋下了伏笔。

巨亏者层出不穷

宋文洲心里清楚，这是一场普通人很难打的官司。

官司从一审到二审持续了两年多，2011年7月，法院宣告宋文洲赢了，渣打银行共赔偿其人民币5321万。

这个消息对于在渣打银行购买理财产品亏损的客户们来说，意义如同“里程碑”一般。

自2008年金融危机爆发以来，渣打银行理财产品巨亏案例被频频曝光。

一个多月前，一条微博被广为转发：“三年前渣打银行北京华贸支行给我做了个理财产品，2万多澳大利亚元合15万元人民币下月到期。昨天给我来个电话告知已剩下7000元。今天就收到了他们快递来的一个迟到的生日蛋糕。欲哭无泪啊。这蛋糕真是太昂贵了。”

发表该微博的用户为“Danni地盘”，目前该微博已删除。根据删除前的评论，其购买的产品为“QD08009EC-代客境外理财-美林环球新能源-澳元”。

此外，上海投资者林将吟2008年6月曾购买一款名为“金通道环球投资系列”的理财产品，投资金额为141.8万美元，只三个月时间便亏损人民币300万元。当她想把其余资金提取出来时，被银行告知产品不能提前赎回。

林将吟认为银行在销售过程中没有将风险充分告知投资者、存在违规行为，因此把渣打银行告上法庭，这是国内首个对簿公堂的外资银行理财产品案例，而结果是林将吟败诉。

“很多小客户只能忍气吞声”宋文洲说，“为了打这场官司，包括律师费、诉讼费和其他费用在内我花了大约人民币1500万元，但是大多数客户亏损额度在几十万、几百万，没办法花上千万去打官司，入不敷出。”

据银行业内人士分析，最近几年类似的理财产品纠纷官司，投资者一旦签订了产品认购合同书后，官司胜诉的几率非常小。

一般来说，银行出的理财产品说明书都会有法务部门审核后才发布，从表面上很难看出漏洞。

“但是他们挂钩的都是境外产品，具体的境外产品说明书要么你看不到、要么全外文的你看不懂，所以很容易受骗。而且现在国内外资银行的一些理财经理，对于这些金融衍生品根本就不明白他们投资的到底是什么，只会忽悠人。像宋文洲购买的就是一款与股票挂钩的结构性理财产品，国内银行也出过类似的产品，但一般都是保本不保收益的。”李磊如是说。

而在宋文洲眼里，渣打银行在此次合同纠纷官司方面的态度也是十分强硬的。

“曾经有渣打方面的人提醒我说，他们打这种官司没有输过。”这句话让宋文洲十分愤怒，也激发了其要将官司打到底的决心。

“法院判决书已经把事情经过写得很清楚了，我不想也不需要带着情绪来描述整件事情。但我不得不说这句话太猖狂了，同时我也要承认，对方在说这句话的时候我没有录音，所以也没有证据。”宋文洲说。

外资银行的迷思

“发生了这样的事情也只能怪自己，毕竟当初是我自己选择的。”宋文洲说。

2004年是中国理财元年，从那时候开始，理财观念逐渐深入人心，中产和富裕阶层成为第一批试水的人。直至今日，他们依然是中国理财客户的主力军。

专业、经验、国际化……不得不承认，外资银行的关键词给许多人留下了十分美好的印象。

对客户来说，品牌形象是把双刃剑，可能是机会，也可能是陷阱。

就连时尚媒体圈的洪晃也曾在微博抱怨：“德意志银行的私人理财是全世界最坏的服务，我快被他们给理成无产阶级了。”

但正如宋文洲所言——“是自己选择的”。

从产品角度来说，外资银行的理财产品明显比国内银行理财产品具有吸引力。

中投顾问金融行业研究员边晓瑜向新金融记者分析，对于个人而言，国外银行的理财产品与国内的不同之处在于两方面——

首先在收益率上，国内理财产品受中国货币政策影响较大，银行储备金则进一步体现理财产品的收益率。国外银行理财产品受欧债危机及美元的影响较大，收益率会出现下滑。

其次在产品功能及特色上，国外银行相对较有优势。国外银行理财产品在产品细节上更具吸引力表现在两方面，其一是国外银行理财产品组合多且广，有助于降低金融产品风险，其二是产品个性化程度十足，刺激消费者购买欲望。

“好多客户经理在做理财的时候跟客户许诺一些相对比较高的收益回报。外资银行的收益回报率相对比较高，以宋文洲这款产品为例，最高收益回报估计能达到35%。国内银行的收益回报，我知道的没有超过18%的。国内的比较保守，结构比较简单，所以收益是有一定的比例上限的。收益越高，风险肯定是越大。”李磊说。

此外，在一些专业性营销术语上，外资银行会更具吸引力。甚至有的时候连语言、仪态都会给客户相对更专业的感觉。

“当你质疑对方产品是不是存在隐藏的风险？在说明书中有没有体现？这样的表述好不好？人家会反驳说我们没有漏洞。那是因为漏洞都是很隐蔽的，肯定是隐性风险更高一些。”李磊说。

据业内人士透露，国内银行在2008年也出现很多理财产品亏损，一般的处理方法是采取内部赔付、与客户达成和解。

外资银行则更多地做结构性很复杂的产品，造成许多投资者无法真正了解产品到底用来投什么，或者其结构性状况是怎样的。

“客户经理会告诉你：‘这是投资股票的，美股投资，跟纽交所股票指数挂钩，如果突破20或者是单只股票低于60%，在这样一个期限内，它可能会转换为另外一个票据。’大概就是这样。但具体里面会产生什么？整体的经济环境如何？你投资这个产品最大亏损和最高盈利是多少？他不会给你很详细地解释。”

中国市场区别化对待

“建议你去渣打银行的英国官方网站看一下，网站有一行说明文字——Leadingthe way in Asia、 Africa and the Middle East(我行是一个在亚洲、非洲和中东领军的全球银行)。但你知道，渣打实际上是一家英国银行。”宋文洲说。

而实际上，其在英国本土的业务十分少，主要集中在亚洲、次大陆、非洲、中东及拉丁美洲等新兴市场。

根据渣打公布的2011年盈收数据，其在2011年全年收入增长10%，至176.4亿美元，个人银行利润增长26%，企业银行盈利首次超过50亿美元。

2011年，渣打集团有24个市场收入超过1亿美元，14个市场盈利超过1亿美元。亚、非和中东三大快速增长市场的多样化收入渠道是其业绩持续增长的基础。

渣打在中国内地的收入增加17%，至8.25亿美元，盈利增长一倍，至2.2亿美元。据央行3月19日银行间外汇市场人民币汇率中间价计算，渣打在中国内地盈利折合人民币约为13.87亿元。

然而，在中国大陆，其收入上升的光明态势和居高不下的理财纠纷却呈现出极其不对称的状态。

常年在日本生活的宋文洲也表示，“渣打银行在日本的服务比在中国要好很多，在那里如果出现类似的事情，银行可能遭受到赔偿之外的几倍罚款，而在中国就不会。”

在国内，《商业银行理财产品销售管理办法》规定，个人与银行理财产品出现纠纷，由中国银监会或其派出机构责令限期改正，除按照本办法第七十四条规定采取相关监管措施外，还可以并处二十万元以上五十万元以下罚款；涉嫌犯罪的，依法移送司法机关。

中投顾问金融行业研究员边晓瑜对新金融记者表示：“国内相关法规不健全主要表现在四大方面：首先是我国相关法规明显偏向于金融机构；其次，我国金融机构信息披露不足及具体操作办法缺失；第三，我国金融产品消费者保护方面法律不健全；第四，个人理财产品消费者投诉与赔偿机制相对较薄弱。”

而这些，都成为中国市场被“区别对待”的重要原因。

“官司虽然已经完结了，但事情还远没有结束”宋文洲说，“至少对我来说，这不只是‘区别对待’的问题了。” 官司结束后，法院判决书表示：理财产品B子计划中，宋文洲可以根据约定提前赎回，故对在理财产品B子计划中的损失，应属于扩大损失，宋文洲不得就此部分损失要求赔偿。而在理财产品A子计划中，因渣打银行中关村支行拒绝宋文洲提前赎回的请求，根据前述，应属违约，对此阶段的损失，应由渣打银行中关村支行承担责任。

渣打银行依照法院判决，支付了宋文洲的损失，即原投资额减去产品余值的部分。

然而，今年3月，当宋文洲再次询问账户时发现，其名下产品余值已经不在。他意识到，没涉及赔偿的B部分余值已经被渣打银行收回。

“法院所判赔偿部分是A子计划。B子计划中的损失我自己承担，当然剩余资产也是我自己的，我认为渣打银行现在的行为算是非法霸占，对方一直没给出说法。”

当新金融记者向渣打银行了解情况时，渣打银行给出了如下回复：“公司治理以及遵守本地监管机构及法律的要求一直是渣打银行的首要目标。我们非常重视在中国法规及政策的框架下，尊重客户的合法权益，公平公正地处理每个客户所反映的问题。基于公司对客户资料保密的政策和考虑，我们不便就此发表进一步评论，感谢您的理解。”

理财避险方式

“当你质疑对方产品是不是存在隐藏风险，人家会反驳说我们没有漏洞。那是因为漏洞都会是很隐蔽的。”一银行业内人士说。

客户在购买理财产品后，资本缩水或其他波动状况常有发生，而不同银行对其处理方式也不同。

如果银行服务比较好，那么这些银行有的会在不同的损失线上对投资者做风险提示，还有的会在投资者达到一定损失后，让投资者再进行一些相关的风险认识然后再确认。

“中资银行损失的可能性不大，而且很多大银行卖的理财产品即使有损失，也会由银行承担一些，中资银行是用一些比较高的成本购买存款，而不是更加独立地做一个表外的业务，用于其它资产的投资。”申银万国(微博)银行业分析师倪军对新金融记者说。

此外，倪军表示，中国的理财本质上来讲是信贷和存款的替代，海外的银行是中间介绍、销售佣金的这样一种产品，是完全不一样的。

中国的理财基本上延续了中国银行(3.06,0.01,0.33%)业传统的业务模式，而外资银行是真正地做一个独立或者说相对中立的销售的第三方，至于风险，可能是由客户承担，最后的实际情况也无法对银行产生很大影响。

“这需要投资者对风险程度有清晰的了解，否则会出现相关的法律纠纷。这在国内本身是比较少的，对于投资者风险的认识，包括亏损事例等的一些教育显得不那么重要。”倪军说。

据中投顾问金融行业研究员边晓瑜表示，外资银行的吸引因素存在一定的潜在漏洞或者隐患：一方面金融监管力度及审查难度加大；另一方面国外金融产品流动性及可收益性透明度不高。个人在国外银行的理财行为中应根据自己的资金持有量、各大国外银行经营情况、各理财产品的资金收益率等情况，综合提高其抗风险能力，才能确保自身利益不受损害。

“有很多客户并非是特别明白，只是觉得好多名词都比较专业，所以认定会比自己理财要好，因此产生的信赖，实际上是一种误解。正因为你不知道，所以风险性才高，我所接触到的70%到80%的客户都是这种情况。所以当产生了风险和损失的时候，你都不知道是怎样产生的。”一业内人士对新金融记者说。

因此，在购买产品前，首要做的是读懂产品，知道自己钱的去向是投资什么；第二要清楚其会产生的最大风险；第三再考虑是否与自己的风险承受能力相匹配；最后考虑是否投资。

外资银行理财产品

收益波动比较大

Q：新金融观察

A：申银万国银行业分析师倪军

Q：外资银行的理财产品与中资银行的理财产品有哪些不同？

A：首先，从产品的投资范围来看，外资银行理财产品的投资范围更广一些，包括与外汇挂钩的黄金、商品，以及一些结构化的产品。中资银行理财产品的品种也都有，但大多数会局限于信托、银行同业货币型，或者贷款等相对比较稳健的业务。

其次，外资银行理财产品的复杂性强于中资银行的理财产品。中国的投资范围比较有限，大多数走向类似于信贷这些领域。而外资银行的理财产品比较复杂，出现一些比如杠杆类的、结构化的期货性衍生产品，这块理财的风险更高些，对于投资者识别风险的能力、知识储备的要求更高，这使投资者承受风险的能力也应更高。

另外，从实际的收益比较来看，中资银行理财产品的收益会有一些波动，但大多数来讲，收益是比较稳定的，收益率水平差距不会特别大，个别案例除外。

而外资银行理财产品的波动是非常大的，实际情况可能与预期的差距非常大，这也反映出它的风险会更大些。

总体来说，外资银行理财产品有更广泛的投资范围、更大的风险与更广的收益率层次，对于不同的投资者来讲，显得更加丰富，吸引力也更强。

Q：外资银行的理财产品是否会因更具吸引力而产生一些隐患或漏洞？

A：实际上，很多外资银行理财产品的设计条款加入了复杂的杠杆化的设计，而投资者很难从它的条款中读出背后的实质性驱动因素，因为这需要很强的专业知识。如果是外汇性的高杠杆商品，或者期货及结构化的理财产品，未来的大幅波动会产生投资预期与最后收益的不匹配，导致一些潜在的风险，投资者可能会受到更多损失。这是外资银行理财产品的复杂性带来的影响。

国内投资者对专业知识的缺乏，在外资银行理财过程中，处于信息不对称的位置，大多数投资者处于信息、知识的相对弱势位置。

投资者要理性思考，是否能够充分把握影响这些资产背后的因素是什么。如果不能，这种高收益就无法确定，投资者无法了解多大的概率能够获得这样的预期收益。

Q：中国的富人对于外资银行的理财产品似乎更加青睐，其原因是否与高收益率相关？这种现象是否正常？

A：会有这方面的原因。另一方面，从外资银行设立的时间和经营体系来看，它们的经验更加丰富，所以从品牌及信誉来讲，更能赢得很多投资者的信赖。

但是我们去思考富人的投资，他们其实并不需要理财产品有非常高的收益率。富人之所以成为富人，一定有他们致富的手段和方法，他们在自己具备专业知识的领域做投资会有更高的收益回报。而他们之所以购买理财产品，是要在保证一定程度收益的基础上，更注重安全。因为与他们的事业相比，理财产品的收益相对较低，在安全基础之上的高收益率是他们更希望的。但他们考虑的不仅仅是高收益的问题。

这种现象不能说不正常，一种现象的发生一定有它背后的原因。在外资银行刚进中国的时候，投资者对外资银行不了解的情况是比较多的，认为外来的和尚会念经，但现在看来，由于外资银行理财产品的收益率波动变化，很多人亏损了，大家对外资银行理财产品的风险意识也在逐步提高。同时对中资银行理财产品收益率相对稳定的进一步认识，在安全程度提高的基础上，人们对中资银行理财产品的投资变得更加热衷。

Q：外资银行进入中国市场后，是否会对其理财产品做相应调整？银行业务人员在向客户介绍产品时，有何规矩或者潜规则？

A：外资银行一般根据其在全球资源配置的需要进行理财产品的设计，会结合中国市场的一些特点。比如外资银行的外部优势使得它能够在国内资产和国外资产匹配上做得相对灵活，客户可以通过外资银行投资国内相对来说难以投资的领域，像外汇、国内没有的商品期货品种、结构化产品等。

银行业务人员在销售理财产品时，一般都会把产品的优点和高的预期收益充分表达出来，任何经营团队的销售都会充分发挥优点，忽略或者掩盖缺点。这并不只是存在外资银行，中资银行也有这样的现象，是一个普遍的特点。

这需要几方面努力：一是投资者对金融理财专业知识的积累，提高辨别能力；二是金融机构在销售过程中尽可能做到更加全面与细致，使投资者能够了解所面临的收益与风险；三是监管层更详细的监管和规范。这样才能避免或减少纠纷。

Q：在个人与银行理财产品纠纷中，国外的法规通常有成倍赔付，国内的赔偿和惩罚制度是怎样的？是否存在国内相关法规不健全之说？是否会导致外资银行在国内外的行为不一致？

A：这方面，国内目前还没有一个非常完善的法律，唯一有监管权的是银监会，对银行销售理财产品有一些规范，但至于理财产品纠纷，没有直接的法律来解决。如果涉及数额较大，会通过《合同法》、《商法》等来处理。这方面确实缺少相应的专业法规。

国外的法规，保障、要求销售理财产品的机构必须给客户明示性的风险提示。当然，国内监管条例中也有相应条款，但对于如何明示具体细则，还不够详细。

另外，从具体执行来看，国内是等到投诉到银监会之后，银监会再去做相应处理，这个处理过程可能会存在一些不确定性，因为银监会只是一个监管机构，而执行过程中应该怎样实施、怎样赔偿，没有一个明确的说法，从而导致执法结果的不稳定。

外资银行在海外是受到非常严格的法律监管的，而在中国的监管相对松很多。银行的高收益、高风险产品可以通过销售手段使投资者蒙受更高的损失，由于国内相关条例不健全、不明晰，受到的惩罚比较弱，会促使个别银行出于利益考虑，更多地销售一些看起来收益很高，但实际风险也很高的产品，去获得更高的中间手续费的收入。

Q：个人在外资银行的理财行为中，如何更好地保障自身利益？

A：为了更好地保障自身的利益，投资者可以选择本身比较了解或者理解的理财产品，尽量回避自己不能够理解或者不懂的、高杠杆或者结构化的产品。不要盲目相信所谓的预期收益率，要切实理解产品背后投资的是什么，它是否加了杠杆，是否有一些不对等条款。

这需要投资者仔细地去读合同，需要借助专业机构或者专业人士的帮助做一些判断，最好是找独立的第三方做一些咨询。大额的、高端的理财一定要慎重。

修正药业等药用胶囊铬超标：原料使用工业明胶
http://www.sina.com.cn 2012年04月15日 14:19 每周质量报告

视频：药用胶囊厂用皮革废料所生产明胶作原料
媒体来源：CCTV新闻频道
中国网络电视台消息(每周质量报告)：共同打造高质量的生活，欢迎收看《每周质量报告》。大家都知道，药品安全，人命关天，党中央国务院一直高度重视药品质量安全，今年一月国务院印发了《国家药品安全“十二五”规划》，要求医药企业必须坚持安全第一、科学监管的原则，落实药品安全责任，确保药品质量，降低药品安全风险，并且要求有关部门依法严厉打击制售假劣药品的违法犯罪行为。今天，我们就来关注胶囊类药品。因为有些药品对人体的消化系统、呼吸系统有较大的刺激性，所以需要用胶囊包起来才便于服用，胶囊作为药品的重要辅料同样也会被人体消化吸收。在调查中我们栏目的记者发现，这小小的胶囊里却隐藏着大秘密。

所涉及药物品牌
儒岙镇位于浙江省新昌县，是全国有名的胶囊之乡，有几十家药用胶囊生产企业，年产胶囊一千亿粒左右，约占全国药用胶囊产量的三分之一。

药用胶囊是一种药品辅料，主要是供给药厂用于生产各种胶囊类药品。记者在当地发现一个奇怪的现象，这里的胶囊出厂价差别很大，同种型号的胶囊按一万粒为单位，价格高的每一万粒卖六七十元，甚至上百元，低的却只要四五十元。

在新昌县卓康胶囊有限公司，一名销售经理向记者透露，他们厂生产的药用胶囊主要供应东北、山西等地一些药厂，所用原料主要就是明胶，因此胶囊价格悬殊跟明胶原料有很大关系。

记者：材料不是一样的吗？

浙江省新昌县卓康胶囊有限公司销售经理王浩明：材料不一样。

记者：为什么？

浙江省新昌县卓康胶囊有限公司销售经理王浩明：就不可能一样的，一个是两万多(一吨)，一个是三万多。

在这家厂的原料库房，记者只见到了这名销售经理所说的每吨售价三万多的明胶，并没有见到所谓两万多一吨的明胶。

浙江省新昌县卓康胶囊有限公司销售经理王浩明：两万的一般不放在这里，这里是有随时进行检查。

记者：你两万的那个还怕检查吗？

浙江省新昌县卓康胶囊有限公司销售经理王浩明：那个是不合格的胶，合格的胶现在最起码三万多(一吨)。

记者：三万多

这种两万多一吨的明胶为什么要藏在别的地方防范检查呢？记者跟随这名销售经理，在另外一个原料库房见到了这种明胶的真面目。这种明胶用白色编织袋包装，上面没有厂名厂址等任何产品标识。

记者注意到，这种两万多一吨的便宜明胶同三万多一吨的明胶比较，外观非常相似，都是呈淡黄色颗粒状，肉眼几乎看不出有什么差别。

那么，这种没有厂名厂址等产品标识的白袋子明胶来自哪里？为什么厂家对外严格保密？这当中究竟有怎样的隐情呢？对此，这名销售经理不肯透露。

在随后的调查中，记者发现当地其他一些厂家也在暗中使用这种白袋子明胶生产药用胶囊。

新昌县华星胶丸厂是当地一家规模较大的胶囊生产企业，有二十多条生产线，每天可生产几千万粒药用胶囊，产品主要供应吉林、青海、四川等省的多家药厂用来生产胶囊类药品。

在这家厂的一个原料库房里，同样存放着这种无任何标识的白袋子明胶。

生产线上的一名负责人介绍，这种价格相对便宜的明胶。用来加工药用胶囊能够大大降低成本，所以在当地非常畅销。

浙江省新昌县华星胶丸厂生产线负责人朱明光：像我们这个镇上，普通胶两万以上，三万以下的比较抢手。

记者：比较好卖？

浙江省新昌县华星胶丸厂生产线负责人朱明光：比较好卖。

对于这种白袋子明胶的来源，这名负责人同样守口如瓶。

浙江省新昌县华星胶丸厂生产线负责人朱明光：这个我们跟你说是商业机密，我们要保密的，因为价格上面有不同。

记者在新昌县走访的多家胶囊厂，都在暗中使用这种来路不明的白袋子明胶加工药用胶囊。一提到这种明胶的来源，厂家都非常警惕，不愿多讲。

随着调查的深入记者发现，这种神秘的白袋子明胶一般都是通过经销商，偷偷卖给胶囊厂用来加工药用胶囊。

在华星胶丸厂，记者碰到一个前来送货的人，三轮车上装的正是白袋子明胶。他告诉记者，他是卓康胶囊厂生产线的一名负责人，卓康胶囊厂老板既生产药用胶囊，同时也经销这种明胶原料。

在这名负责人的带领下，记者在一个隐蔽的原料存放点见到了大量的白袋子明胶。这名负责人表示，这种白袋子明胶除了供应华星、卓康胶囊厂使用，还卖给其他一些相对熟悉的固定客户。

药用胶囊铬超标药品名单
记者：你这个都是固定的客户要的？

浙江省新昌县卓康胶囊有限公司生产线负责人：固定的。

记者：固定的厂家都是华星那边的？

浙江省新昌县卓康胶囊有限公司生产线负责人：不是。上面(工业)园区也有。

在新昌县做药用胶囊的厂家圈内，大量的白袋子明胶通过地下链条暗中销售和使用已是公开的秘密。

记者：你这经销商多吗？你这边卖这个白袋子胶的经销商？

浙江省新昌县儒岙镇胶囊原料经销商：有。

记者：很多？

浙江省新昌县儒岙镇胶囊原料经销商：哎呀，你不知道，地下的。

记者：地下的，你老跟搞地下党似的？地下的，动不动。

浙江省新昌县儒岙镇胶囊原料经销商：那是。他们这种白袋子的不能拿出来卖的。

胶囊里的秘密
历时半年，记者十多次前往新昌县调查，终于摸清楚了这种暗中销售的白袋子明胶的来源。一名曾在新昌华星胶丸厂承包胶囊生产线的负责人向记者透露，这种神秘的白袋子明胶大多来自河北、江西等地。

浙江省新昌县华星胶丸厂生产线前负责人徐学明：哪里最多呢，我给你说，最多的是河北，他们说是叫衡水一带。

根据掌握的线索，记者随后来到河北省衡水市追查白袋子明胶的真相。

河北学洋明胶蛋白厂位于衡水市阜城县，具备年产上千吨明胶的生产规模，是一家获得食品添加剂产品生产许可证的企业。

在这家厂的库房里，记者看到了大量白袋子包装的明胶。据厂里的一名经理介绍，他们厂去年生产了一千多吨这种白袋子明胶，其中大部分都卖给了浙江新昌地区的药用胶囊厂。

河北学洋明胶蛋白厂经理宋训杰：有，都去新昌那边，头年我跟你说，我这百分之七八十的胶都跑那边去了。

记者：去年。

这名经理告诉记者，白袋子包装的明胶之所以便宜，是因为使用了一种价格低廉的“蓝皮”作原料，用这种“蓝皮”加工的明胶业内俗称“蓝皮胶”。浙江新昌儒岙镇一些厂加工药用胶囊所用的白袋子明胶，实际上就是这种“蓝皮胶”。

记者在这名经理的带领下，见到了所谓“蓝皮胶”原料的真面目。厂里的空地上，远远望过去像垃圾回收场，记者原以为这些堆得像小山一样的东西是厂里的生产垃圾和废料，走近一看才明白，这些都是各种各样的碎皮子，散发着刺鼻的臭味。

据这名经理介绍，这种碎皮子正是“蓝矾皮”，业内俗称“蓝皮”，实际上就是从皮革厂鞣制后的皮革上面剪裁下来的下脚料，所以价格便宜，每吨只要几百元。鞣制后的皮革通常被用来加工皮鞋、皮衣、皮带等皮革制品，这些便宜的皮革下脚料则被他们厂收购来加工成所谓的“蓝皮胶”卖给一些胶囊厂，做成药用胶囊供应药厂生产胶囊类药品。

工业明胶
《中国药典》规定，生产药用胶囊所用的原料明胶至少应达到食用明胶标准。按照《食用明胶》行业标准，食用明胶应当使用动物的皮、骨等作为原料，严禁使用制革厂鞣制后的任何工业废料。

那么，这种被明令禁止使用的工业皮革废料究竟是如何变成药用胶囊原料的呢？

在河北学洋明胶厂，记者目睹了整个加工过程。这些又脏又臭的碎皮子首先要进行前处理。

记者：你们的话一般还加什么原料吗？

河北学洋明胶蛋白厂经理宋训杰：灰，加白灰。

记者：就是生石灰。

河北学洋明胶蛋白厂经理宋训杰：生石灰。

用生石灰处理后的碎皮子必须进行脱色漂白和多次清洗。

记者：你这个脱色工艺是什么工艺啊？

河北学洋明胶蛋白厂经理宋训杰：酸碱中和的。

记者：酸碱中和，强酸强碱呗？

河北学洋明胶蛋白厂经理宋训杰：对。

就这样，原本又脏又臭的工业皮革废料，经过生石灰浸渍膨胀、工业强酸强碱中和脱色、多次清洗等一系列工序处理后，变得又白又嫩，看上去跟新鲜动物皮原料没什么两样。

河北学洋明胶蛋白厂经理宋训杰：漂完了以后，你看不出是鲜皮蓝皮来，鲜皮洗完也是这样的。

记者：鲜皮洗完也这样。

在熬胶车间，清洗后的皮子被放入这口直径达三四米的熬胶锅里熬成胶液。

记者注意到，正在熬制的皮子里面竟然还夹杂着其他异物。

记者：我看这是啥？这口罩这是，什么卫生？

河北学洋明胶蛋白厂经理宋训杰：里面脏东西啊熬完胶以后都清出去了，有没有脏东西没关系。

现场图片
熬出来的透明胶液，再经过浓缩、凝胶、干燥、粉碎等工序，就摇身一变，成了淡黄色的所谓“蓝皮胶”。

厂里的经理承认，这种明胶实际上就是国家明令禁止用作食品药品原料的工业明胶，然而，他却信誓旦旦地向记者保证，这种工业明胶完全能够用来生产药用胶囊。

记者：胶囊的话能不能用？

河北学洋明胶蛋白厂经理宋训杰：百分之百没问题。

原来，在浙江新昌儒岙镇被用来加工药用胶囊的白袋子明胶，实际上就是使用这种又脏又臭的“蓝矾皮”生产的工业明胶。

“蓝矾皮”是工业皮革废料，由于皮革在工业加工鞣制时使用了含铬的鞣制剂，往往会导致铬残留，使用这种“蓝矾皮”加工的工业明胶，重金属铬的含量一般都会超标。

河北学洋明胶蛋白厂经理宋训杰： “蓝皮”铬不用化(验)，肯定超标。

记者：超标多少？有没有测过？

河北学洋明胶蛋白厂经理宋训杰：一般十五六(倍)吧。

在包装车间，记者注意到，这种工业明胶被分别装入两种包装袋，一种包装上赫然印着“工业明胶”的字样，另一种包装上则是一片空白，没有任何产品标识。

同样的明胶，最后被套上了不同的包装，标明工业明胶的卖给各种工厂作为工业粘合剂，无任何产品标识的白袋子胶，则卖到浙江等地的胶囊厂加工药用胶囊。



河北学洋明胶蛋白厂经理宋训杰：胶是一样的，说白了，蓝皮你们用也是自己后面用，不是说明目张胆地用。

记者：对对，你说做胶囊那一块吧？

随着调查的步步深入，记者又获得了新的线索。江西省弋阳县也有厂家在用工业废料“蓝矾皮”加工这种白袋子工业明胶。

龟峰明胶有限公司位于江西省弋阳县，是一家有着二三十年生产经验的老牌明胶厂，年产明胶一千多吨。公司董事长直言不讳地告诉记者，他们厂使用“蓝矾皮”生产的工业明胶也是通过白袋子包装，大量卖到新昌县儒岙镇用来加工药用胶囊，客户多达上百人。

江西省弋阳县龟峰明胶有限公司董事长李明元：新昌儒岙镇那里跟我做生意的起码七八十个、百八十个人是有的。

工业明胶购销合同
记者：多少人？

江西省弋阳县龟峰明胶有限公司董事长李明元：一百个人是有的。

在明知这种白袋子明胶卖到胶囊厂是生产药用胶囊的情况下，这家厂竟然还专门拟定了一个工业明胶购销合同，并在合同中声称，厂方提供的明胶为“蓝矾皮”加工的工业明胶，不得用于食用和药用，购买方如违反则承担完全责任，提供产品的厂方不负任何责任。

记者：那儒岙那边买你这个胶做胶囊的还都跟你签这个合同了？

江西省弋阳县龟峰明胶有限公司董事长李明元：对。要不就不买，要买就要签合同。

据他透露，在浙江新昌县，业内使用工业明胶生产药用胶囊的现象非常普遍。

江西省弋阳县龟峰明胶有限公司董事长李明元：前两年反正也不讲什么蓝皮不蓝皮，在新昌我专门有个经销部。

记者：专门有个经销部？

江西省弋阳县龟峰明胶有限公司董事长李明元：对，全国八年，四年五年(前)，都是用我的这种胶。

《食用明胶》行业标准明确规定，严禁使用制革厂鞣制后的任何工业废料生产食用明胶。然而在河北、江西两地，这种使用鞣制后的皮革废料“蓝矾皮”生产的工业明胶，采用白袋子包装作掩护，通过隐秘的销售链条，最后流入浙江省新昌县儒岙镇部分胶囊加工厂，冒充食用明胶，生产加工药用胶囊。

那么，这种采用工业皮革废料做出来的工业明胶，又是怎么加工成药用胶囊的？调查中明胶厂和胶囊厂的人多次提到的重金属铬究竟超不超标？哪些药厂在使用这些用工业明胶做的胶囊呢？记者继续回到新昌县调查。

胶囊作为药品辅料，生产环境和加工过程必须卫生。但是在新昌县卓康、华星等胶囊厂，记者却看到了另外一幕：人员未经消毒，便可随意出入生产车间。负责挑拣整理的工人直接用手接触胶囊。一些掉在地上的破损胶囊被扫起来，连同切割下来的胶囊废料一起回收使用。

浙江省新昌县卓康胶囊有限公司工人：废料肯定是要放进去的。

记者：废料都要放进去。

浙江省新昌县卓康胶囊有限公司工人：煮出的废料肯定要放进去。

记者看到，这种工业明胶原料在用来加工药用胶囊前首先要进行溶胶，并根据药厂需求添加各种食用色素进行调色。

由于这种明胶不卫生，在溶胶调色的过程中还要加一种名叫“十二烷基硫酸钠”的化学原料杀菌去污。

浙江省新昌县卓康胶囊有限公司销售经理王浩明：明胶比较脏，然后高温之中可以，也是高温杀菌也可以的。然后就是加进去，然后把油脂什么的清洁掉。

就这样，这种工业明胶，掺入胶囊废料，经过色素调色及化工原料清洁，进行充分溶解，就成了加工药用胶囊的胶液。胶液再经过半自动胶囊生产设备成型，最后通过切割整理，便加工成了五颜六色的药用胶囊。

按《中国药典》规定，出厂检铬，但是这种胶囊没有对重金属铬进行检测，就直接包装成箱，贴上合格证出厂了。

在卓康、华星等胶囊厂，竟然连检测胶囊铬含量的设备都没有。

记者：你这设备有没有能检测铬的？

浙江省新昌县华星胶丸厂生产线负责人朱明光：铬的没有。

铬，是一种毒性很大的重金属，容易进入人体细胞，对肝、肾等内脏器官和DNA造成损伤，在人体内蓄积具有致癌性并可能诱发基因突变。

2010版《中国药典》明确规定，药用胶囊以及使用的明胶原料，重金属铬的含量均不得超过2mg/kg。那么，这种白袋子包装的工业明胶，以及使用这种工业明胶为原料做出来的药用胶囊，重金属铬的实际含量究竟是多少呢？

记者在华星、卓康两家胶囊厂，分别对白袋子明胶原料和药用胶囊成品进行取样，送到中国检验检疫科学研究院综合检测中心。经过检测，这两家厂的白袋子明胶的铬含量分别为62.43mg/kg和103.64 mg / kg，按照国家标准中铬含量不得超过2mg/kg的规定，这两种明胶重金属铬含量分别超标30多倍和50多倍。两家厂的药用胶囊样品中铬含量分别为42.19mg/kg和93.34 mg / kg，分别超标20多倍和40多倍。

事实上，在新昌县儒岙镇，部分药用胶囊生产商对白袋子工业明胶铬超标的事实心知肚明。

图片解析
浙江省新昌县华星胶丸厂生产线负责人赖三军：国家标准规定铬不能超过百万分之二，像这个百万分之十多一点。

记者：百万分之十多一点。等于超标四五倍了？

浙江省新昌县华星胶丸厂生产线负责人赖三军：超标五倍、六倍。

这种铬超标的药用胶囊，价格相对便宜，除了偷偷流入一些小药厂、保健品厂、医院和药店之外，还卖到了一些大药厂。

记者：你这有什么大厂子？叫什么，有名一点的。

浙江省新昌县华星胶丸厂生产线负责人赖三军：青海格拉丹东。

在新昌华星胶丸厂，生产线的另一名负责人还向记者透露了采购这种胶囊的其他药厂。

浙江省新昌县华星胶丸厂生产线负责人朱明光：像我这十几箱胶囊要发到吉林海外，海外制药集团都很大了吧，都在做啊。

随后，记者分别对青海格拉丹东药业公司和吉林长春海外制药集团公司两家制药厂进行了调查，发现这两家药厂的确都在使用浙江华星胶丸厂生产的药用胶囊。

青海格拉丹东药业公司总经理声称，他们厂对采购的药用胶囊都进行了严格把关。

青海省格拉丹东药业有限公司总经理王应海：肯定正规。达到我们这一个要有资质，再一个每一批货进来必须经过我们药检，必须经过我们质量检验。

记者：你们那个空心胶囊还要检测啊？

青海省格拉丹东药业有限公司总经理王应海：肯定要检，我们都要检。

在吉林长春海外制药集团公司，记者看到，仅一张化验单上显示该厂所用华星胶丸厂的胶囊就达2040万粒。而检验人员未经检测就在铬的检测项目写上了合格的结论。

吉林长春海外制药集团公司检验人员：(铬)上原子吸收的(检测)它那比较麻烦，得安排时间才能上，先写上了，所以先写上了。

厂里的生产车间主任告诉记者，药品生产所用的药用胶囊一般不检测铬。

记者：它的(胶囊)的铬什么的都不检？

吉林长春海外制药集团公司车间主任程兆平：铬啊，含铅啥的都不检，正常应该检的，对身体都有害的。

在前后长达8个月的调查中，记者走访了河北、江西、浙江等地的多家明胶厂和药用胶囊厂，发现河北学洋明胶蛋白厂和江西弋阳龟峰明胶公司两家明胶生产企业，采用铬超标的“蓝矾皮”为原料，生产工业明胶，然后套上无任何产品标识的白袋子包装，通过一些隐秘的销售链条，把这种白袋子工业明胶卖到浙江新昌地区，这种铬含量严重超标的工业明胶由于价相对便宜，被当地一部分胶囊厂买去作为原料，生产加工药用胶囊。这种被检出铬超标的药用胶囊最终流入青海格拉丹东、吉林长春海外制药等药厂，做成了各种胶囊药品。

随后，根据调查中掌握的线索，记者分别在北京、江西、吉林、青海等地，对药店销售的一些制药厂生产的胶囊药品进行买样送检。检测项目主要针对药品所用胶囊的重金属铬含量，经中国检验检疫科学研究院综合检测中心反复多次检测确认，9家药厂生产的13个批次的药品，所用胶囊的重金属铬含量超过国家标准规定2mg/kg的限量值，其中超标最多的达90多倍。

这些药品分别是：

1，青海省格拉丹东药业有限公司生产的脑康泰胶囊(产品批号：1108204)，所用药用胶囊铬含量为39.064mg/kg。

2，青海省格拉丹东药业有限公司生产的愈伤灵胶囊(产品批号：1008205)，所用药用胶囊铬含量为3.46mg/kg。

3，长春海外制药集团有限公司生产的盆炎净胶囊(产品批号：20110201)，所用药用胶囊铬含量为15.22mg/kg。

4，长春海外制药集团有限公司生产的苍耳子鼻炎胶囊(产品批号：20110903)，所用药用胶囊铬含量为17.65mg/kg。

5，长春海外制药集团有限公司生产的通便灵胶囊(产品批号：20100601)，所用药用胶囊铬含量为37.26mg/kg。

6，丹东市通远药业有限公司生产的人工牛黄甲硝唑胶囊(产品批号：20111203)，所用药用胶囊铬含量为10.48mg/kg。

7，吉林省辉南天宇药业股份有限公司生产的抗病毒胶囊(产品批号：091102)，所用药用胶囊铬含量为3.54 mg/kg。

8，四川蜀中制药股份有限公司生产的阿莫西林胶囊(产品批号：120101)，所用药用胶囊铬含量为2.69 mg/kg。

9，四川蜀中制药股份有限公司生产的诺氟沙星胶囊(产品批号：0911012)，所用药用胶囊铬含量为3.58 mg/kg。

10，修正药业集团股份有限公司生产的羚羊感冒胶囊(产品批号：100901)，所用药用胶囊铬含量为4.44mg/kg。

11，通化金马(4.91,-0.15,-2.96%)药业集团股份有限公司生产的清热通淋胶囊(产品批号：20111007)，所用药用胶囊铬含量为87.57mg/kg。

12，通化盛和药业股份有限公司生产的胃康灵胶囊(产品批号：111003)，所用药用胶囊铬含量为51.45mg/kg。

13，通化颐生药业股份有限公司生产的炎立消胶囊(产品批号：110601)，所用药用胶囊铬含量为181.54mg/kg。

明胶厂明明知道这些工业明胶被胶囊厂买去加工药用胶囊，却给钱就卖；胶囊厂明知使用的原料是工业明胶，却为了降低成本、不顾患者的健康，使用违禁原料加工药用胶囊；而制药企业呢，则没有尽到对药品原料的把关责任，使得这些用工业明胶加工的胶囊一路绿灯流进药厂，做成重金属铬超标的各种胶囊药品，最终被患者吃进了肚子里。接下来我们还有一连串的问号，还有多少食用明胶厂暗中生产销售工业明胶？片子当中这些明胶厂生产的工业明胶还流向了哪些胶囊厂？胶囊厂用工业明胶加工的药用胶囊还卖到了哪些药厂？我们新闻频道的记者目前已经达到浙江、江西、河北三省的事发地，随时给您到来最新的追踪报道。好，感谢收看《每周质量报告》，下周同一时间再见。

银行收费项目7年增10倍 中国银行曾1张账单收100
http://www.sina.com.cn 2012年04月16日 19:40 CCTV经济半小时微博
银行收的都是什么费(上)

主编：袁柏鑫 编导：王立三 寇轩凯 摄像：佟威 樊金峰

在4月13日召开的全国纠风工作会议上，监察部门负责人表示，今年要重点纠正一些部门和行业乱收费的问题，其中包括银行业金融机构的乱收费。事实上，近段时间，关于银行业收费可以说是新闻不断，2月初，银监会、中国人民银行、国家发改委公布《商业银行服务价格管理办法(征求意见稿)》，面向社会公开征求意见。随后，银监会对外发布通知，要求所有银行3月底之前要在官方网站或营业网点公布服务收费价目明细，各项服务必须“明码标价”，充分履行告知义务，银行收费为什么如此引人关注，各银行是否充分履行了告知义务呢？记者在北京的一些银行网点进行了调查走访。

4月12日，记者来到位于北京市东城区(微博)方庄附近的蒲方路，这里居民社区密集，街道旁遍布着建设、工商、交通、民生、华夏和招商等十几家银行。记者首先来到蒲黄榆附近的工商银行(4.34,-0.02,-0.46%)芳群园支行，在记者见到，这里的引导台上摆着服务价目表。

记者：你这收费有没有单子？我看看都有什么项目？

工商银行工作人员：收费单就是这种价格表，没有具体的，您说怎么收费那些。

记者：价格表是什么？

工商银行工作人员：各个银行不都现在开始公布价格表吗？

记者注意到，在这本2012年版的《中国工商银行服务价目表》上，工商银行梳理规范后的收费服务项目为409项，其中16项是政府指导价，393项是市场调节价。在农业银行(2.68,0.02,0.75%)方庄支行营业厅，电视大屏幕滚动着收费标准，在一旁的公示栏里也挂着收费项目；在招商银行(11.85,-0.07,-0.59%)(微博)方庄支行，有固定的展板挂在墙上。所有银行都能对本行的收费项目进行公示，最普遍的做法就是在引导咨询台摆放价格服务手册，有多家银行回避了“收费”的字样。每家银行的服务收费手册都是厚厚的一大本，收费项目大概都在400项左右。

记者：这多少项啊？这么多项？

民生银行(6.35,-0.03,-0.47%)工作人员：441项咱们北京，但是实际上好多其中列上了，就是没有涉及的话，都没有数。

记者又来到了农业银行方庄支行。

农业银行工作人员：收费现在是11大类，一共是405项。

记者走访中发现，虽然各家银行都能按照银行管理部门的要求，从今年4月1日起对收费项目进行公示。记者在方庄的建设银行(4.68,-0.05,-1.06%)和招商银行营业厅随机问了几位前来办理业务的顾客，他们都说自已一般不会主动去看收费公示。

记者：你每次来银行都看他们的收费公示么？

建设银行客户：从来不看。

记者：从来都不看？

建设银行客户：是。

记者：你好，你这是来办什么业务？

招商银行客户：开卡。

记者：你知道开卡会有什么费用么？

招商银行客户：开卡会有什么费用呢？不知道啊。

记者：从4月1号起，有一个各种收费项目公示，你知道么？

招商银行客户：公示？没听说过这个东西。

记者：你平时到银行会看这个东西么？各种收费的价目公示。

招商银行客户：不会看到吧，他要有应该放到明显地方吧。这没看到啊。

记者：你知道他收小额用户管理费么？

招商银行客户：这个还真不知道。

那么，各家银行对收费项目的公示是否能做到让更多的人知道和了解呢？记者登陆各家银行的官方网站，在中国银行(3.05,0.01,0.33%)网站首页热点栏目里面挂出的《服务收费价目公告》称，4月1 日起银行的各营业网点已摆出了服务收费价目，有需要的可以到营业网点取阅。记者随后登录在中国农业银行和建设银行的网站，查不到关于收费项目的公示的任何信息。

建设银行95533 热线：我们在网站上没有公示，你去营业厅，营业厅里有。

在招商银行的网站上，在公告栏里关于收费项目的消息是2011年减免34项费用的公告。招商银行客服告诉记者，官网上的公示项目正在梳理，还没有挂到网上。客服人员也告诉记者，不同分行之间，比如说上海分行和北京分行收费项目上也会有差异。

招商银行 95555：我们的服务收费项目是否在官网公示？我们没有公示，在梳理。各个分行的收费也是不一样的，所以没有在网站公示。

为什么农行、建行等都没有在官方网站上公布服务收费项目明细？原因我们不得而知，不过节目中的一个细节倒是十分值得回味，那就是各银行网点的公示栏、公示表上，大多回避了收费这个字样。而另一方面，我们发现，市民们对这些公示并不太在意，原因之一就是收费项目太多，动辄三四百项。而我们的记者在随后的采访中发现，不仅各银行收费的名目各不相同，有时即使是同样的项目，各银行的收费标准也大不一样。

记者首先来到了中国银行方庄支行营业厅，这里的接待人员告诉记者，办理中国银行卡需要15元的费用。

在普通借记卡是否收取年费问题上，中国银行、农业银行、建设银行、工商银行、交通银行(4.71,-0.01,-0.21%)等大型银行，会对普通卡用户收取每年10元的年费。其它如民生银行、华夏银行(10.94,0.00,0.00%)等商业银行会减免掉普卡的年费。

记者在采访中发现，建设银行、工商银行等对普通卡客户，既收取年费，同时也收取小额账户管理费。除了卡“年费”外，老百姓关心的小额账户管理费，各家银行的收费标准也是大相径庭。至于如何认定小额账户，各家银行的解释更是五花八门，门槛的高低也相差悬殊。比如工商银行定义的小额账户是日均存款低于300元；建设银行规定的小额账户的标准就是500元。4月12 日，记者在蒲方路上的建设银行，填写了开卡的单子，办理业务时，窗口工作人员告诉记者在建设银行开卡需要收取小额账户管理费。

建设银行方庄支行工作人员：我们家扣你每年10块前年费，低于500收每个月收一块钱。

记者：低于五百就收是不？

窗口工作人员没有给记者做更加详细的说明。服务台工作人员解释说，如果日平均余额低于500元的用户会按照每个季度3元收取小额用户管理费。

建设银行方庄支行工作人员：你如果站在银行的角度上，银行是什么，银行是企业，你觉得小额账户管理不占用资源，他也占用一定资源，实际上是让大家把户开的越少越好，这样大家都方便，其实有必要一个人开很多户么？

对于小额账户管理费，收费起点最高的是招商银行。工作人员告诉我们，在招行的总资产低于1万元以下的储户都算是小额储户。

对于持有银行卡的普通用户来说，年费和小额账户管理费可以算是每年固定的花销。但比起异地跨行存取款手续费，这些费用就显得微不足道了。记者对比了多家银行的异地存取款，特别是ATM机等自助终端设备上的存取款手续费情况进行调查，发现多家银行异地跨行存取款手续费差异巨大，邮政储蓄银行、建设银行、交通银行按照千分比加单笔的形式收取。

记者：那我到时候跨行要是办张卡，那异地跨行去点的费用是怎么样呢？

交通银行工作人员：千分之八加两块钱。

记者：按比收是吧？

交通银行工作人员：对，按比收。

中国银行在省外跨行取款的手续费算法则更加直接，按照单笔收取12元的固定手续费。

记者：如果省外跨行，手续费怎么收？

中国银行工作人员：我们是按笔的，一笔12元。

记者：就是我取100块钱也是12元手续费，取2000也是12元么？

中国银行方庄支行工作人员：是这样的。但ATM机取款额度不一样，有的是2500元。

相对于一些大型国有银行，一些商业银行对异地跨行手续费采取了让利的政策。

华夏银行工作人员：外地跨行我们每天的第一笔都是免费。

实际上办理使用网上银行转账业务，各家银行的收费更是高低不一。

农业银行工作人员：如果要是转帐的话，是千分之四，最高收取20。

工商银行行营业员：您要从网银汇，现在都有，财富通是1.8折，有的是3折，有的是5折，都不一样。

邮政储蓄银行工作人员：这个可能还要调，因为还没完呢。可能会调，但是现在它是按照金额大小。一万以下的是五块钱一笔，一万到十万是10块，10万到50是15。

交通银行工作人员：网银往外地其它行最高是千分之七。

由于各家银行的收费项目中市场指导价占了绝大多数，各家银行自主定价空间巨大，各家银行都有对于网上转账的不同收费规定。对于储户要求查看并打印银行账户对账单是否收费，银行的规定也是五花八门。

记者：我要查自己的对帐单，我…收费吗？

邮政储蓄银行工作人员：一年以上、两年以上是10块，两年以上是20。

而在中国银行的咨询台，记者查询到的关于打印对账单费用的收费规定更是让人疑惑不解。

中国银行工作人员：对，一年以内是免费的。

记者：1—3年，不含3年内，最高20年。

中国银行工作人员：对，就说您说我只是查询一下，这是没有费用的。

记者：打印是一年以上要收费用了。

中国银行工作人员：不，这不是有盖章和不盖章的，打印多长时间的都没有费用。

记者：就盖章要收费。

中国银行工作人员：盖章是…这些都用得上吗？问这么详细？

盖章不盖章差别巨大，盖章就要收费。这项收费实际上应该称为“盖章费”。在农业银行营业厅，工作人员更是直言不讳的告诉记者，商业银行的收费确实比国有银行的收费要少一些，国有银行有些收费也不尽合理。

农业银行工作人员：这块因为现在系统是这样计算的，系统是自动设置的。跟上级反映了。如果说便宜一点的话，可以问一问这些商业银行。

除了各个银行收费项目和价格不一致以外，记者还发现，同一银行的不同网点收费的标准也都不一样。记者在建设银行采访时了解到给孩子汇款的古先生就遇到了这样的情况。

建设银行客户古先生：我汇过3000，4000，汇过6000.最高不能超过6000，

建设银行工作人员：4000

建设银行客户古先生：不是涨了嘛？

建设银行工作人员：没有。4000.

建设银行客户古先生：我在百子湾路汇过6000.

古先生告诉我们，他经常给国外的孩子汇款，在自己小区附近的建行汇款是按照汇款6000美元以内免收汇费的标准。而今天在这家建行的汇款收费金额确是3000美元以上就收取手续费。他今天汇款3000美元，建行收了他100元的手续费。同行不同营业网点的收费都不一样，这让他很不理解。

采访中记者了解到，目前商业银行的收费项目和定价比国有银行要少的多。国有银行的小额账户管理、卡年费、挂失费、账户查询打印费等费用，每个银行都有自己的定价标准和收费规定，这些定价门类繁多而且是价位不一。只有对信用卡透支后是否“全额罚息”的收费上，无论商业银行，还是国有银行却十分统一。

记者：那我还款，比如说我透了一万块钱，那我还的时候是八千，剩下两千我没还。

工商银行工作人员：按全额还。就是说你的利息肯定是按全额透支的那个收。

记者：如果我要办信用卡，那我透支了，比如说一万块钱，那我还了九千块钱，当时有一个罚息是吧？

招商银行工作人员：滞纳金。

记者：那滞纳金是按你没交足的一万来罚，还是按？

招商银行工作人员：按一万来罚。

民生银行工作人员：对，咱们是按全额的。

记者：比如我花了一万就按一万来，还九千也不行？

民生银行工作人员：对，是这样的。

异地跨行存取款收费标准五花八门，银行卡除了收年费外还要收取小額账户管理费，不同银行对小額账户额度的规定竟相差30倍，这样的收费即使公示了也只能是让人雾里看花。有业内人士指出，同时收取年费和小额账户管理费涉嫌违法。虽然现在我们采访的各银行网点对收费项目、标准都进行了公示，但是其中五花八门的标准还是让人摸不着头脑。而武汉大学(微博)的一个课题组针对银行收费，用半年时间拿出了一个专项报告，报告结果连课题组负责人都吃了一惊。

孟勤国，武汉大学教授，民商法博士生导师，曾长期在多家银行担任法律顾问。2010年9月，孟勤国带领10位研究生，在全国范围内开展银行卡收费项目使用调查。通过客服电话、网点实地咨询等方式，掌握到了大量一手资料，花费近半年时间，最终在2011年3月，形成了这份《银行卡收费不当问题调查研究》。

孟勤国：(调研)选择的就是银行卡，因为这个跟我们老百姓的生活所更相关一点，所以那个我们就去调查，经过差不多五个月的调查就发现银行收费的乱象非常丛生。一个基本上不透明，第二个是项目设置不合理，第三个是项目标准高的离谱。

孟勤国说，调研结果出来后连他自己都吃了一惊。调研显示，2003年到2010年，银行收费项目从300项增加到了3000项，增加10倍。报告列出了银行涉嫌乱收费的几种表现：银行涉嫌虚假告知，很多银行的首页上根本查不到银行卡资费表，有些银行虽然能够查到但颇费周折。并且即使设置标准也不是“最终标准”，各分行可以另立标准。 例如：一家银行“蓝卡一卡通”：网上的标准是每次10元，但挂失收费在广西区分异地挂失与同城挂失。同城挂失收费10元/次，异地挂失收费为卡上余额的2%，最低80元，最高200元。有些收费项目完全是无中生有。

孟勤国：我们不是银行经常忘了密码，那忘了密码取不出钱就去挂失，收挂失费，我记得好像是十块，挂过失以后我还要设置密码，还要收5块，叫密码重设费。这样一来全国有多少人忘密码的，忘密码的是常有的事，它就有了生财之道。

调研还发现，如银行卡年费和小额帐户管理费就涉嫌拆分项目，重复收费，乱收费。报告指出，年费应该是银行为消费者管理账户以及消费者进行所有非交易性活动产生成本的总和。以借记卡为例，其包含了存款、取款、转账、汇款等等交易性功能，还应包含打印对账单、修改密码、挂失等等非交易性功能。事实上，银行对打印对账单、修改密码、挂失等等非交易性活动都单独收取费用。同时收费标准随意性很大。

孟勤国：我们调查到中国银行曾经，后来是取消了打印一张对帐单收一百块钱，所以我们调查回来以后真是奇怪了，我们到打印店打印论文，打印什么，8分钱，一毛钱一张，它为什么要一百块钱一张，不就是打开电脑，用了一下打印机，难道它这个打印机是火星来的？

报告还指出，银行收费存在增加收费项目不征得客户同意，不通知储户直接扣费等问题。孟勤国说，报告还显示，从2003年开始，中国银行业收费项目、标准进入了快速上升通道。那在2003年发生了什么呢？

孟勤国：2003年当时银监会和发改委那个还有一家什么单位，三家联合搞了一个商业银行收费那个服务收费管理暂行办法，这个在法律上来说是一个部门规章，这个部门规章里面就把银行的收费价格定位分为两种，一种是政府定价，还有一种是商业银行自主定价。

孟勤国教授告诉记者，让商业银行拥有自主定价权，就相当于把银行收费这只老虎从笼子里放了出来，银行因此找到了生财之道，收什么费，收多少费，完全取决于银行的想象力。报告发表后，中国银行协会在其年报中说，七年间收费项目实际仅增加了338项，增至662项。但孟勤国教授却认为，数字并不重要。

孟勤国：该收的三万项你都可以收，不该收的三项你都不该收，价格、哪个项目收费其实不是很重要的，重要的你项目设置的合理性，和你项目收费标准的公平性，这是关键。

报告发表后，在社会各界引发了强烈反响和热议。银监会出台一系列举措，规范银行收费。同时明确要求，自2012年4月1日起，各银行必须在商业网点醒目位置公布所有收费项目，在孟勤国教授看来，这是一个巨大的进步。但他同时也认为，这样的“明码标价”确实值得肯定，但其中可能存在的“暴利价格”问题仍然不容小觑。

孟勤国：不明码标价那就是小偷，从老百姓的账户里面偷钱，但是明码标价的以后，用暴利价格那就是公开抢劫，就是强盗。

半小时观察：我们究竟需要一个什么样的银行？

银行收费并不是什么新鲜事，但为什么现在人们对银行收费如此关注？今年2月份银监会发布的一组数据也许能回答这个问题：数据显示，2011年我国商业银行净利润超过万亿元大关，创历史新高。五大国有银行净利润超过6700亿元。银行的资本利润率不仅已经大幅高于工业，而且高于石油和烟草。如此高的利润中，除了息差收入外，名目繁多的收费项目和佣金收入也在高速增长。在当前实体经济增速下滑，各行业利润普遍下降的背景下，银行业却保持利润高增长，使得对银行收费的关注自然成为焦点。关注银行收费，实际上关注的是中国银行业背后的行政性垄断，而垄断和暴利从来是一枚硬币的两面。要打破这种垄断，仅仅靠纠风部门的努力和相关部门自查自纠远远不够，更重要的是推进改革的顶层设计，只有这样，才会真正还原其本来的商业地位和属性。

建行储户被办卡致存款被扣 银行被指审核不严
http://www.sina.com.cn 2012年04月18日 07:55 京华时报
本报讯(实习记者佘韵卿)4月6日，建行储户孟先生的储蓄账户莫名被扣除2万余元，用于偿还其从未办理过的信用卡欠款。孟先生怀疑有人盗用其身份证信息办卡消费。昨天，建行北京分行工作人员表示，经调查，孟先生“被办卡”一事属实，将返还其被扣款。

账户莫名遭扣款

4月7日一早，市民孟先生收到建行客服发来的短信显示，其所持理财卡于4月6日被扣款，扣款内容为“信用卡行使抵消权支出2万余元”。孟先生查询账户后发现，确实被扣上述款项。孟先生纳闷，“自己并无建行信用卡，为什么被扣款？什么是信用卡行使抵消权？”

孟先生随后致电建行信用卡中心客服，工作人员称，孟先生名下确有一张信用卡，并有到期未还款额2万余元。按《信用卡章程》相关规定，对持卡人未依约还款行为，建行有权从持卡人在该行任何分支机构开立的任何账户中直接扣取，这就是“信用卡行使抵消权”。

银行证实“被办卡”

近日，孟先生收到建行北京分行服务管理部工作人员答复称，其名下的信用卡办理日期为2011年9月。随后，信用卡中心北京卡部工作人员又向孟先生提供了该卡的4次消费记录，并让孟先生填写了“未办卡证明”。

孟先生怀疑，有人盗用他的身份证复印件，在没有本人签名的情况下成功开办信用卡。他说，通过银行核对持卡人资料时发现，该卡的所有者信息中，除身份证号外，其他信息均与孟先生的实际情况不符。

昨天下午，孟先生表示，北京分行工作人员再次回复他称，已查证孟先生“被办卡”的事实，将在5个工作日内返还所扣款。

银行将报案调查

本月7日起，记者多次联系建行北京分行采访未果。昨天下午，记者以孟先生朋友身份联系该行负责此事的王姓工作人员，他表示，该信用卡持卡人办卡时所填的工作地址为“潘家园旧货市场”，他们怀疑银行在该市场开展办卡活动时，有人以假身份证办卡，“我们无法鉴定身份证真伪，所以不能说银行有责任”。对于如何处置涉事者，他表示，银行已准备报案，会将所有资料交与警方，依照警方调查结果，再做论断。


审核不严银行有责任

■律师说法

京华律师事务所康凯律师说，银行办理个人信贷业务时，必须本人持自己身份证方可。若需他人代办，也应由被委托者提供双方身份证证件和申请委托书等材料原件。康律师称，银行办理信贷业务也存在风险，但此事明显为银行审核不严，有不可推卸的责任。

12万箱可口可乐问题饮料流入市场 未接受余氯检测
http://www.sina.com.cn 2012年04月18日 01:35 第一财经日报微博
刘瑞 崔丹

昨日媒体的一条消息，再度引发热炒。报道中称可口可乐(山西)饮料有限公司(下称“可口可乐山西”)将疑似含有氯处理水的饮料产品正常销往市场。据了解，疑似含氯的产品为醒目苹果和零度可乐，共涉及9个批次、12万箱，市价近500万元。

昨日《第一财经日报(微博)》就此事致电可口可乐山西，该公司发给本报记者的声明中称，“我们出厂的所有产品都经过严格的质量保障体系的检验，符合国家有关质量的法律法规，是安全可靠的。”

值得注意的是，可口可乐山西所指的“经过严格的质量保障体系的检验”，却并未涉及此次产品含氯是否超标做过专门检测，只邀请山西省质监局做了苯甲酸、甜蜜素、大肠菌群等在内的常规检测。

“问题”产品正常销售

媒体曝光这宗含氯事件，发生在2月8日。当天晚上，可口可乐山西方面发现有生产线上的处理水中有余氯，余氯是指水经过加氯消毒，接触一定时间后，水中所余留的有效氯。据了解，余氯在水中达到一定程度后，会发出难闻的气味。而该公司员工也是在闻到恶臭后，才意识到水里可能有了余氯。

水经氯消毒后往往会产生多种有害物质，尤其是会产生致癌、致突变、致畸形的消毒副产物，如三氯甲烷、氯乙酸等。目前，氯消毒已在逐渐被其他消毒方法代替。不过由于有氯消毒液便宜，仍被一些公司使用。

根据该公司的说法，出现余氯是因为公司管道改造所致。在此期间有9个班生产了9个批次的产品，涉及醒目苹果和零度可乐两个产品，共计12万箱，市价近500万元。

网上流传的一份来自该公司内部的邮件称，如果每一位测试人员每一批的产品都按要求进行成品口味测试的话，至少也有口味敏感的人可以提前发现此问题。

在意识到上述产品可能被污染后，可口可乐山西便将产品搁置封存，但很快就在2月24日对这些产品发出了放行通知。据该公司方面人士透露，目前这批产品确实已经通过正常销售渠道，进入山西市场。

一位熟悉此事的人向记者透露，此事之所以被迅速淡化处理，是因为数量金额巨大，管理者不愿承担这些产品压在手里的责任，再加上氯含量是否超标，也并不在国内产品的检测范围。

检测疑云

据了解，可口可乐在山西是免检产品，只需每半年或者一年接受一次质监部门的检测，每次均为随机抽样检查。

可口可乐山西发给本报的声明中称，“目前我们注意到有所谓‘公司内部信息’经查并不符合事实。对此，我司保留依法追究的权利，我们鼓励员工通过合适的渠道向公司反映其关心的问题，并确保该渠道畅通”。

同时，该声明称，“其出厂所有产品都经过严格的质量保障体系的检验，符合国家有关质量的法律法规，是安全可靠的。”但这一声明并未打消外界对其产品含有余氯的疑惑。

此事发生后，可口可乐山西专门找到山西省质检中心进行检测，以证明产品完全合格。其中关键一环在于，此前可口可乐该批次产品出厂时，按照山西省食品质量监督检验中心主任刘宪萍的说法，并未接受余氯检测。

媒体的报道显示，刘宪萍证实，他们出具了质检报告，但报告中没有余氯检测项目。她称，余氯作为消毒液，属于化工产品，中心并不具备检测资质。

昨日本报记者致电山西质监局，从参与人士处了解到，媒体对检测一块的报道属实，可口可乐方面的确没有提出具体要求。

“去检测的时候，已经知道自己的问题可能出在哪里，但却不做专门针对性的检测，这样得出的结果和不去检测有什么区别？”一位熟悉此事的人士说。

而可口可乐山西公共事务部刘华伟接受本报采访时说，该批次产品已送去复检，并检测了余氯这一单项，但是可口可乐山西随后并未出具复检报告。

北京市民6年质疑一卡通押金终获发改委答复
http://www.sina.com.cn 2012年04月19日 07:41 中国青年报
4月12日，北京，一位乘客正在刷公交一卡通。
本报记者 陈剑摄

北京市民对公交一卡通20元押金的质疑已经喊了6年，今天或许是个能等来“说法”的日子。北京市发改委、北京市政府信息公开办分别回复王宇称，4月18日他们会把对公交一卡通信息公开的相关信件寄出。

王宇是北京市民刘巍的代理人。今年2月刘巍不小心将公交卡折断了一角，导致该卡不能使用，她想退卡，把卡内的180元余额取出。但工作人员告诉她，余额可以退，但需办理手续，然后再过7天才能取款，20元押金则因卡损坏不能退，且没有发票。

刘巍和王宇就为这20元较上了真儿，想要一个说法。她们找到北京市政交通一卡通公司，找到北京市政府、市发改委、市财政局和市审计局，请求公开这笔押金的明细和用途。

自北京市公交一卡通(以下简称“一卡通”)2006年5月10日全面启用以来，对其20元押金的争议就没停止过。2006年，中国政法大学3名大学生为此状告一卡通公司；2007年，律师董正伟又向法院提起诉讼并胜诉，拿到40元赔偿金，但法院仅将此作为个案处理；2008年3月，北京市民肖均佑状告一卡通公司案一审开庭；2008年，董正伟拿着2007年的胜诉调解书又向国家发改委举报全国一卡通押金问题；6年来，北京市政协委员、北京华磊邦得集团董事长石向阳6次提出提案，建议公开“一卡通”押金使用情况……

盯住这20元押金的一轮轮较真儿就像一场接力长跑，可问题还没得到解决。现在，换成刘巍和王宇拿起“接力棒”，继续“死磕”。王宇告诉中国青年报记者，最近有几个陌生人找来，就为了说一句话：“这是好事，一定要做下去。”

现在，王宇正“期待着收到这封应该已经寄出的信”。

20元不是小账

促使刘巍拿起“接力棒”的，是工作人员撂下的一句话。

王宇告诉本报记者，刘巍退卡不顺后，又拿出100元，要求再办一张公交卡，20元为押金，80元为充值金额。工作人员只给80元发票，那20元不给收据或凭证。刘巍问为什么不给20元押金的收费凭证，对方答：“公司规定，发卡押金是不给开发票的，退卡时退回押金。”

而刘巍那张损坏的卡既不给退费，也不给开票据，原因也是一样：“这是公司的规定。”

“花了钱，索要发票是消费者的权利。一个公司的规定，难道能凌驾于法律之上？”刘巍想不通。

她更想知道的是，20元被白白拿走，却得不到任何收据、发票，对于北京市这个2000多万人口的特大城市，在几乎人手一卡的情况下，有多少资金将处在政府监管之外？这些资金又被用在了何处？受益人是谁？

公开资料显示，截至2011年5月，北京市已发放公交一卡通4000万张。刘巍认为，按每张卡缴纳20元押金计算，目前押金总额超过8亿元，若按银行一年定期存款利率3.5%计算，仅押金的年利息就高达2800万元。

王宇说，这20元收得太不透明了。

经过收集和走访，刘巍和王宇总结了目前北京一卡通退卡的种种障碍。

首先，网点少，位置难找。目前北京有一卡通充值网点613个，分布在地铁站、公交站，但退卡网点仅有59处，不到总网点的10%。卡内余额高于100元的，只能到西单民族宫的一卡通服务中心办理。

其次，退卡难，时间长。卡片的定损由公司解释和认定，有市民反映，“卡面上有两条小细纹也算坏卡”。按照一卡通公司规定，如果卡片消磁或损坏，不仅20元押金无法退回，当天也无法退回余款，必须进行退资申请，10天后来领取退款。

而且，如果卡内余额超过100元，要按卡内余额的10%收取手续费。

由于退卡点少，退卡点常常排着长队，许多人望而却步，干脆不退了。

王宇看见，不少“黄牛”守在退卡点附近，以5到7折的价格收卡，“从制度的漏洞中赚取差价。”

“小账本包含着民生问题的大意义。”王宇说，作为公民“有义务一查到底”。

3月20日，刘巍向一卡通公司快递《政府信息公开申请表》，要求公开一卡通成本明细及巨额押金利息去向。此后一卡通公司向媒体表示，未收到这份申请。

3月28日，王宇将修改后的信息公开申请，送到位于金融街(6.38,-0.06,-0.93%)的一卡通公司。

她们向一卡通公司提出的问题是：1.自2007年至2011年，每年所有一卡通的押金总额产生的利息数额、用途及所属；2.自2007年至2011年，每年所有一卡通的卡内余额的平均流量、利息数额及用途；3.IC卡20元成本明细。

随后，王宇又将4份不同的《政府信息公开申请表》，通过快递发往北京市政府信息公开办公室、市发改委、市财政局投诉受理中心和市审计局。

3月29日，北京市发改委、财政局和市审计局，分别通过电话和挂号信回复，称15个工作日内会有答复。

“蚂蚁绊大象”

一卡通公司的全名为北京市政交通一卡通有限公司，成立于2000年10月。其网站公告显示，该公司股东构成有商网有限公司、北京市公共交通控股(集团)有限公司、北京市基础设施投资有限公司等。

最早就20元押金起诉一卡通公司的，是中国政法大学的大学生。

“这就像一只蚂蚁去绊一只大象，是不可能的。”当年的法学院二年级学生小林如今已参加工作4年了，说起那次的“年轻气盛”，他仍然认为，“如果蚂蚁多的话，情况可就不一定了。”

一个企业收押金的依据是什么？20元的标准是怎么确定的？收的押金怎么管理？押金沉淀的利息哪里去了？几个大学生觉得，想要弄明白就应该靠“法大人”，靠诉讼。

小林告诉本报记者，当时他认为“这么小的事不太好去请教教授”，是和几个同学一起商量着写的起诉状和代理词。

小林前后跑了几次，直到2006年6月北京市西城区人民法院才受理此案。

在法庭上，一卡通公司代理人称，“一卡通”使用的芯片是飞利浦原装进口的，在国内由专业厂家组装，成本较高。且收20元押金，已被北京市发改委等部委联合下发的文件批准。此外，收取20元是为了督促使用者用心保管，不要随意乱丢。

2006年12月25日，北京市西城区人民法院驳回小林要求返还20元押金中，除4元成本外的16元的诉讼请求。

但小林他们认为，相关文件不能说清收20元押金的理由及成本核算等问题。

2007年1月，小林他们上诉到北京市第一中级人民法院。小林委托代理人向法院提交书面申请，希望法院鉴定“一卡通”的制卡成本。

该要求被一卡通公司当庭拒绝，理由是制卡成本属于商业秘密。

2007年，律师董正伟也开始“绊大象”。

他年初使用的一张公交一卡通出现问题，读不出信息，在申请退卡过程中，他被告知一卡通是被“人为损坏”的，不能退还押金。

董正伟发现，根据《合同法》和《担保法》的规定，20元押金并不符合定金标准，不应当收取；而2001年有关部委发文明确规定，城市公共服务领域不允许收成本费，这20元的押金收得名不正言不顺。

董正伟向法院提起诉讼。不到两个月，判决下来了，董正伟胜诉了，拿到了40元赔偿金，“退一赔一，双倍返还”。

但他并不完全满意——这40元，是以“交通补助”的名义发到他手里的。也就是说，法院把这件事作为个案处理，完全没有上升到一卡通收取押金违法的层面，更没有纠正这一不当行为的意愿。

于是，他又一次上诉，起诉国家发改委。这一次法院没有立案。

2008年8月1日《反垄断法》实施，董正伟“又看到了希望”。他拿着前一年胜诉的调解书向国家发改委举报一卡通押金问题。几个月后，国家发改委将此事委托北京市发改委执法。

2009年3月1日，董正伟收到北京市发改委的回函，称“正在清理相关文件”。

他以为，这就是“含蓄地暗示要取消押金”，但最终董正伟失望了。他觉得，让政府机关“自己对自己执法”，是件很尴尬的事，注定只能敷衍了事，毫无作为。

“死磕”是为了促进政府高效、透明

其实多轮“死磕”绝不是毫无效果。

2007年1月，一卡通公司总经理汪连启说，媒体说IC卡成本只有1元，但北京市政IC卡芯片全部是进口的，国际成本价在1美元左右。

20元成本的明细也被公布：1.招标采购的卡片制作费：10.16元/张(含进口飞利浦4K芯片和卡片材料及加工费)。2.卡片初始化费：3.10元/张(含初始化软件费、发卡机费用及人工成本)。3.卡片配件费：3.88元/张(含《发行使用办法》、卡片制作、发卡耗材、卡片票据费用等)。4.卡片检测费：0.05元/张。5.卡片损耗及维修费：1.43元/张。6.卡片销售费用：1.24元/张。7.配送及仓储费用：0.50元/张。

今年3月28日刘巍提出发票问题后，一卡通公司表示，此前国税部门未予提供单张手撕的20元面额的发票。近日国税局已印制了一批正规的押金发票。目前押金发票已提供给各退卡点，相关人员也已完成了培训。

没几天，有记者又去一卡通退卡点，工作人员给出了肯定的答案：20元押金可以开发票。

在王宇看来，这是一个非同寻常的进步，是一个乐观的信号。

事实上，在全国范围内对一卡通的质疑都没有取得“一蹴而就”式的胜利，但“小小的胜利”还是有的。

复旦(微博)大学社会学系教授于海丢过“不下10张”上海公交一卡通。2006年，10多家媒体连番报道，于海也频频就此接受采访。没几天，上海交通部门就发表通告，要研究押金数额的合理性。半年后，上海一卡通出台了一些优惠政策。其中，一卡通押金由30元降到20元。

国家行政学院公共行政教研室主任竹立家表示，一卡通押金问题，反映出公共服务产品中，垄断企业定价行为的合法性、正当性没有监督，全由决策部门说了算。“如果形成利益同谋，在消费者身上谋求利益，就会影响政府诚信”。

董正伟期待着政府能直面这个问题，“千万不要混淆了押金和成本的概念”。

王宇以《集成电路卡应用和收费管理办法》为依据说，公交一卡通不应该收费，即使收费，也就是收取工本费，类似仓储费、初始化费、检测费、配件费、维修费、销售费等费用应算作成本，“成本”和“工本”虽是一字之差，但含义不同。

小林认为，这件事的意义“就像一只蚊子，时不时叮一下偷懒的牛，也许效果不一定很大，但有时也能让懒牛抖个机灵。”

本报北京4月18日电

80后女孩调查青岛植树成本温和质疑政府决策
http://www.sina.com.cn 2012年04月18日04:01 中国青年报
因为质疑青岛大规模种树到底合不合理，27岁的潘琦成了当地的小名人。

因为质疑青岛大规模种树到底合不合理，27岁的潘琦成了当地的小名人。

相熟的咖啡馆老板见着她，满脸笑容地称赞：“那活儿干得不错！”单位一个领导碰上这个小年轻，忍不住频频点头：“这小嫚儿还挺好啊！”

对种树的事儿，潘琦不是第一个发声的青岛市民。今年3月1日，青岛政府启动了耗资40亿元的“增绿行动”，要将这海滨城市打造成森林城市，第一个月便种下了180万棵树。很多百姓抱怨这面子工程劳民伤财，有的在网上称新任市长是“种树狂人”。

“比起讨论市长的出身，我们更该做的是，去研究下怎样行动，而不是光喊口号，搞人身攻击。”潘琦在网上这样写道。网民揣测，这温和理性的青年很可能是“70后人”或“踏实的小伙儿”。

现实中，潘琦是个不折不扣的80后姑娘。她在青岛一家报社当娱乐记者，有时候一周参加8场电影首映式。朋友们常常夸奖她淘来的漂亮包包、新换的iPhone手机壳、她亲手制作的芝士蛋糕和提拉米苏。

最初，击中这姑娘敏感神经的只是一张网络图片。图中，青岛汇泉广场的大草坪被铲掉了，成了“光溜溜的土地”。有人传言政府打算“退坪种树”，很多人表示不满。头一回，潘琦感到一种“疼到心里”的愤怒，忍不住骂起了脏话。

这个土生土长的青岛姑娘忍受不了草坪“说掀就掀”。打潘琦记事起，大草坪就“一直在那里”。小时候她跟着姥爷去那儿放风筝，长大了陪着哥哥嫂子去拍婚纱照。上下班经过那一片青绿时，这个“文艺范儿”的姑娘时常自我陶醉：“啊，活在青岛真好！”

那天，潘琦刷微博刷到了凌晨两点。她跟着大伙一起骂政府，看到有人比自己骂得还狠，她心里才痛快舒服。第二天一大早，她气得怎么也坐不住，打开电脑整理愤怒的心情，最后毅然决定“收声做事”。

对社会政事，潘琦向来不太关心，除非是“那些大到不行的事儿”。汶川特大地震后，她鼓励身边的朋友给壹基金捐款，温州动车事故后，她在微博上帮忙转发信息。“顶多就是表个态，再多我也做不了。”

事后她回想，听到“退坪种树”时，其实自己也不知道能做什么，只感觉“家里东西被毁了，一定得出去看看”。“万一网上的图片是PS的，那我不是瞎愤怒瞎维权？网上说那40亿都用到黑影里了，是不是真的呢？”

她穿起雪地靴，抓起包就冲出家门，母亲在身后大喊“你干嘛去呢”，潘琦扔下一句：“研究种树去！”

她约上两个朋友一起开车“实地查看”。朋友们比潘琦还生气。其中一人住在海边别墅，这些天家门口突然种上一排大树，海景房已经变成“森景房”。另一人发现，自己最爱去散心解闷的心海广场也种起了高大密集的树，破坏了原本视野开阔的一片海景。

“有人不告诉你，突然就把家给改了，你能不伤心吗？”潘琦越看越愤怒，可愤怒无济于事。她怒气冲冲地质问施工现场的工人，但根本没人理睬她。

朋友笑潘琦“像在盘问别人”，“不会聊天儿”。在汇泉广场大草坪上，朋友慢悠悠走向一个“像管理层”的工作人员。“要种树了？我还想来这儿拍婚纱照呢！”朋友随口问起。工作人员马上回答“不是种树，还要种草的”，还不设防地谈起了工人的工资和预计工期。

潘琦突然意识到，“用平和平等的态度去对话，更能得到答案”。她也试着轻轻松松地与种树工人闲聊。有人告诉她“自己一天能挣120块钱，很开心”。没人了解树木的具体价格，但都知道“大树贵，得好好种”。对种树方案是否合理，工人回答：“这样种能不能活我们也不知道，但园林局给规定了，就这样种的。”

大半天下来，从没做过调查报道的她挖到了不少独家信息，她也发现网络上一些传言并不真实。这个年轻人说，事实让自己的愤怒“慢慢消解”。

晚上朋友聚餐，大家你一言我一语，对青岛种树发牢骚，怨气延伸至社会的各种问题。“唉，你看这社会到底怎么了？”这是大家抱怨最多的一句话。潘琦脑子里却开始思考，“自己还能做些什么”。

“我不是反对种树，但种树方案到底怎样确定的？种在海边到底合不合理？种的树到底能不能活？把草铲了再种好不好？”潘琦纤细的双手不断比划，抛出她想到的一大堆问题。

“这都是我出去调研后才开始想的，坐在家里我想不到这些。”窝在青岛家中，瘦小的潘琦穿着一身睡衣，抱起了泰迪狗“悠悠”。她说，以前自己过着悠然自得的小日子。

平常的日子里，她看到蚊子就害怕躲闪，开车的时候，一辆大巴超速，她会减速，自嘲：“哎呀，这车太大了，让它先过。”可这一回，潘琦认为自己一定得跟政府表达意见。

“如果我没有去做，等家完全变了样之后，我没法跟孩子说，你看看，都是政府不好！其实，是我自己没尽力。”潘琦说。

要表达意见，潘琦认为“先得整明白我们有没有权利去管种树这事”。她上网仔细阅读了《宪法》和《山东省行政决策程序》等文件，发现公民对任何国家机关和国家工作人员有“批评和建议的权利”。

“咱做这个事没错，法律允许！”潘琦得出结论。

她还集思广益，从身边朋友、亲戚那儿搜集大家对种树问题的各种疑惑，然后在家里拨通了市长热线“12345”——这是她唯一想到的表达意见的方法。为了不让父母知道，她把自己关在了卧室里。

等待电话接通的时候，潘琦坐在书桌前，望着窗外的一片大海，突然觉得“自己做的事特对”。可一转眼，她就成了被抛来抛去的大皮球。

“关于市内绿化方案的所有问题，具体情况我们不太清楚。”市长热线的女声态度良好地让潘琦跟青岛市建委联系，并转告她一个固定电话。可那号码久拨不通。

“每次都是嘟的长声，然后突然挂断。这政府电话难道是个空号？”潘琦纳闷，再拨“12345”。女声循例给出市建委电话，潘琦表示“打不通”，女声又给出了市建委下辖的园林局电话。

电话打到园林局，皮球却在内部继续转来转去。第一个接电话的人把皮球抛给“建设处”，“建设处”传球给“办公室”，潘琦用笔记录着不同部门的电话号码，甚至用箭头标出了各部门的传球动作。

最后，潘琦发现用不着记了，皮球又扔回了建设处。不过她没有生气。每回对方问她“你是哪里的”，她就语气平和地介绍“我是一个普通市民”。

“就像跟种树的农民说话那样，如果你抱着对立的态度，永远是冲突，没有答案。”潘琦说。

可电话另一头并没有准备好分享答案。“你要干什么？”“你问这些干什么？”潘琦留意到，工作人员的语气中常常带着警惕。“我想知道你们是什么时候决定种树的，种树方案是怎么制定的。市民想了解情况，在哪里能查？”潘琦一遍遍解释自己的意图。

办公室的人说这事归建设处管，建设处说还是先问问办公室。无论潘琦如何变着法子提问，对方始终没有提供任何答案。“我不能和你说，这些事情俺不知道，不能乱说。”“对市民我们不好说，有些问题现在不方便回答。”

“好的，谢谢。”她坚持每次都说完这4个字，才挂断电话。

“我不管政府看不看得起我， 我心里先把自己跟政府弄平等了。” 潘琦语速飞快地笑着说。她承认自己对政府的回应有些失望，但她更看重自己在27岁这一年迈出的关键一步。

“这是我第一次正儿八经当公民，第一次明确自己的权利，也真的去行使权利。”潘琦说。

她将这第一次的经历原原本本地记录下来，发表在网络上。一时好评如潮。网友们几乎一致赞许潘琦脚踏实地的公民精神，呼唤“中国出现更多这样的年轻人”。

“如果没有这些认可，我迈出的一步可能很快就缩回去了。”潘琦说

眼下，更多年轻人也迈出了这一步。4月13日，80后青岛人王赫接力打电话，一口气打了9个号码，从市林业局开始，皮球不断传递，最终抵达工程部经理手机。他不再“宅在家里”，而是四处拍照调查，了解青岛种树的实际情况。

“你想要怎样的世界，就先改变怎样的自己……让我们生活的青岛更美好！”王赫在微博中写道。

如今，潘琦并不想成为一个“全身心投入的斗士”。她想念做烘焙的快乐，还盼着与男朋友一块儿去尝尝新上市的笨NaNa香蕉冰激凌。

她期待有那么一天，每个人都会在自己的日常生活中抽点时间，“很理智地拿起电话，或者通过其他正常渠道表达意见”。

知道潘琦在网上发表文章后，50后的父亲担忧她“做出头鸟不好”。“你整天理想理想的，理想能当饭吃吗？”父亲问女儿。

“理想是不能当饭吃，但没理想，我吃饭不香呀！”潘琦昂起头，干脆地说。

青岛官方回应40亿元种树质疑：将着手解决不足

民生银行等滥查个人征信信息 被客户起诉后遭罚
http://www.sina.com.cn 2012年04月19日 03:45 21世纪经济报道
乔加伟

“经常接到陌生电话和骚扰短信，不胜其烦。个人信用信息不能无责任、随意地被银行查询。”4月17日，郭先生如此对记者解释其起诉南京两家银行的初衷。

2011年5月16日，郭先生到人民银行南京分行查询征信报告时，发现民生银行(6.50,0.05,0.78%)、南京银行(8.97,0.04,0.45%)在其不知情、未授权的情况下查询了他的信用信息。当年12月底，郭先生分别将民生银行南京分行和南京银行告上南京玄武区法院和白下区法院。

日前，南京玄武区法院对此案作出一审判决，认定民生银行南京分行侵权行为成立，被告书面向原告赔礼道歉。但白下区法院尚未开庭。

“我国个人信息保护方面法律还不健全，在对银行泄露个人信息行为无法取证的情况下，单就私自查询信用信息起诉银行一般很难胜诉。因此，此类案件较少，据我了解，客户能够一审胜诉的，此案件还是首例。”京都律师事务所合伙人张雁峰对记者称。

4月16日，记者从人民银行南京分行获悉，该行已依据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》(下称办法)，对两家银行做出各罚款2万元的行政处罚决定。

18日，郭先生对记者称，在一审庭审后，他发现民生银行出示了两张有本人签名的信用卡申请表，其中一张签名非其所签，“本人对该申请表一事也毫不知情，民生银行存在冒用本人签名办理信用卡的行为，性质恶劣”。他称，已就此事向玄武区法院提交了民事起诉书。

记者联系了民生银行南京分行法务部人士核实此事，对方称案件目前正在走法律程序，不方便透露信息。

征信被滥查

玄武区法院判决书显示，在未取得郭先生授权下，民生银行南京分行分别于2010年9月15日、2011年3月11日，以贷款审批、信用卡审批的名义向人行南京分行查询郭的信用记录。

据了解，民生银行所查信息包括身份证号码、住址、职业、所有银行贷款及办卡信息、是否欠款的信息、电话号码等。

“我只在该行办过信用卡，在其查询我信息前已经注销了，之后既未申领新卡也未申请贷款。”更让郭先生诧异的是，自己从未在南京银行办过任何业务，但该行于2010年12月6日私自查询了其征信报告，查询目的称是贷款审批。

去年5月16日，郭先生发现两银行的查询记录，当即找银行交涉。民生银行当时告知称，“密码被人偷窥了，”后又称，查询是为了“二次开发客户”。南京银行也未能给出令郭先生信服的解释。

“如果每次银行都以‘二次开发客户’为自己开脱，将起不到惩戒和示范作用。”郭称，他交涉的目的是想知道，自己的征信信息到底用在了什么地方。“去年以来经常接到陌生电话和骚扰短信，现在存在的银行员工打包贩卖客户信息的现象，更让我没有安全感。”

今年央视3·15晚会上，招商银行(12.08,0.12,1.00%)(微博)信用卡中心风险管理部贷款审核员胡斌被曝向作案人朱凯华出售了300多份个人信用信息，造成储户3000万存款被盗，敲响了保护个人信息的警钟。

根据《办法》，商业银行只能经当事人“书面授权”，在审核个人贷款、申请信用卡或审核是否接受个人作为担保人等个人信贷业务，以及对已发放的个人贷款及信用卡进行信用风险跟踪管理时，才能查询个人信用信息基础数据库。

“现行法律只是规定不能泄露个人信息，但对于私自查看个人信息，法律并没有直接界定。因此，目前如果私自查询客户信用不是恶意的且没有公开，很难直接定性为违法，这是模糊地带。”张雁峰对记者表示。

人行罚单

2011年下半年，在与民生、南京银行交涉未果后，郭先生向人民银行南京分行管理部投诉了两银行，同时提交《信息公开申请书》，申请公开商业银行违法查询个人信用信息的处罚措施，以及被投诉两银行违法查询个人信用信息的调查处理情况。

当年12月，人行南京分行公布调查结果，认定两家银行未经郭先生授权擅查信用记录情况属实，并做出各罚款2万元的行政处罚决定。

“两银行的私自查询信息行为侵犯了我的隐私权，除了行政处罚，还应承担相应民事责任。”郭先生于2011年12月底分别起诉了两家银行，要求其登报赔礼道歉。

对此，法院认定，被查询信息均属于与公共利益、群体利益无关的法律规定的隐私。并称，民生银行未经授权的查询行为违反了《办法》，主观过错显而易见。其查询行为导致其不应获知、却获知了郭先生的个人信用信息，虽然获知后未宣扬、披露，但获知行为本身就侵犯了郭先生的隐私权。“判决银行书面赔礼道歉。”


不过，民生银行南京分行不服一审判决，已经提起上诉。记者18日联系了该分行法务部人士，对方称案件目前正在走法律程序，不方便透露信息。

跟银行打官司太难

民航首例“民告官”案终审宣判 东星再次败诉
2012年04月23日01:18第一财经日报[微博]章轲我要评论(25)
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民航首例“民告官”案终审宣判东星再次败诉
章轲
《第一财经（微博)日报》记者昨晚获悉，中国民航史上第一例行政诉讼案件——东星集团起诉民航中南局停飞行政处罚无效案获终审宣判，东星集团再次败诉。
记者拿到的《广东省广州市中级人民法院行政判决书》[（2012）穗中法行终字第129号]认为，民航中南局作出的暂停东星航空公司的飞行决定，是基于发现东星航空有限公司存在重大安全隐患，涉及公共安全而采取的暂时性措施，具有临时性和紧急性的特点，其目的是为了预防或制止危险状态以及不利后果的发生和发展，属于行政强制措施。
该判决书说，东星集团“认为上述决定属于行政处罚决定，缺乏事实和法律依据，本院不予支持”。判决书认为，“原审判决的认定事实清楚，适用法律正确，依法应予维持”。
东星航空是国内第4家获批的民营航空公司。2009年3月14日，民航中南地区管理局发文称，为维护公众利益、确保飞行安全，根据《武汉市人民政府办公厅关于停飞东星航空公司航班的函》，决定暂停东星航空的飞行。第二天，东星航空停飞。
2009年7月12日，东星航空有限公司不服民航中南地区管理局的停飞决定，向中国民用航空局提起行政复议。2011年2月24日，东星航空有限公司向广州市白云区人民法院提起诉讼。
同年12月9日，广州市白云区法院作出一审宣判，认定东星航空存在“重大安全隐患”，判决驳回其诉讼请求。
昨晚，东星集团总裁助理兰剑敏通过邮件对记者表示，“今天的结果可谓是意料之中，又意料之外的”。他表示，“前途也许很渺茫”，但东星公司“还会继续申诉”。
(第一财经日报)

空银行卡每张卖200元 或被人用来洗钱
http://www.sina.com.cn 2012年04月24日 07:42 大众网-齐鲁晚报微博
本报4月23日讯(记者 王忠才 通讯员 吴敬峰) 近日，滨州许多市民收到了这样一条手机短信：“长期收购空银行卡，每张200元。”经滨城区公安分局刑警大队民警调查发现，一些网站也打出了长期收购空银行卡的广告，价格都在100到200元不等。银行界人士提醒，不法分子可能会用银行卡进行诈骗、洗钱或其他违法活动。

近日，滨州许多市民收到了“长期收购空银行卡，每张200元”的手机短信，民警按照收购者留下的联系方式，和收购银行卡者进行了联系。对方告诉民警，他同时进行银行卡回收和出售工作，回收一张银行卡价格为150元左右。对方称，只要先把卡寄给他，他随后便会将钱打至卖卡者提供的账号内。

“我银行卡有好多张，有些里面没有钱了，也懒得注销，就让它空在那里了。”23日，在渤海七路上一家银行办理业务的王先生告诉记者。等待办理业务的张女士则告诉记者，她有好几张银行卡，因为不想用了，所以把银行卡当垃圾一起扔掉了，“反正留在手里也没用，扔了也是扔了，能卖点钱还是不错的。”

记者了解到，有张女士这种想法的市民不在少数，因为这些银行卡里既没有存款，也不会产生透支，通常的用途都是单纯的存取款，或拿来转账，因此不存在自有资金的安全问题。但是，银行界人士提醒，出售银行卡的风险非常大，“说白了，他们可以拿你的卡进行‘洗钱’,一旦被犯罪分子用于犯罪活动，到时警方根据开户身份证一查，很可能会查到你身上，那就麻烦了”。


民警表示，虽然从法律角度来说，单是收购甚至大量收购银行卡都不构成违法，但如果收卡人以牟取暴利为目的而进行收购，或者用这些银行卡进行诈骗、洗钱或其他违法活动，持卡人就可能被拖下水。银行卡贩子通过各种渠道收购来的银行卡，或许让市民在不知不觉间惹上“麻烦”。