在《3万到30万家庭用车购买推荐》中，提到了原来写的《车贷真实利率研究》一文，一直有人问，就干脆搬到天涯来吧
http://bbs.tianya.cn/post-cars-336806-1.shtml
上面是《3万到30万家庭用车购买推荐》的链接，有兴趣的点进去看吧。

下面是《车贷真实利率研究》了
===================================================================================
首先，我是个金融盲、会计盲，每次出差我回来报销单都填的很痛苦。同样一个5块钱，是该加还是该减，我可以纠结半个小时，最后给成功的算错掉。

去4S谈价钱的时候，感觉车贷好划算啊，三年才要11.47%，那一年连4%都不到，比房贷划算多啦！

回家之后，靠墙仔细的想，总是觉得银行的人应该比我聪明啊，凭什么要给我这么大的好处？长此以往，银行不是要亏死了？

于是只好拿自己能理解的方式，尝试计算一下车贷的真实利率。

于是有了下面这张表。






这个算法呢，看在懂金融的人眼里，想必是错误百出的。

不过我自己算完之后呢，觉得心里踏实了，银行果然没有那么笨。这下我不用再为国民经济操心了。车贷利率的简单对比

这里面的关键，是实际贷款额。
你跟银行说，我要借10万；银行说好的，你先给我1万；然后你说好的，你给了银行1万，再从银行拿10万。这时候，你的以为你一共借了10万，回头还给银行11万。这就上了银行的当了，其实你只借了9万，你要还银行10万。你的实际贷款额不是银行所说的10万，而是你实际拿到的9万。

我为什么要计算相当于房贷利率呢？

因为房贷我们基本每个人都办过，比较有直观感受。

我们买房弄房贷的时候，基准利率打7折，买的很开心;基准利率不打折，买的比较郁闷;基准利率上浮10，买的吐血;基准利率上浮20，不敢买了。。。

车贷利率到底高不高呢？

想必一直是在基准利率下浮打折的房贷来讲，车贷一直是在基准利率上浮17%以上，最高甚至上浮47%啊，，，，只是贷款额比较小，你没发觉很大压力而已。。。银行一直在耍心眼，玩弄文字游戏，障眼法。至于4s呢，收了一个空手套白狼的手续费，白白赚走2000块，算上这2000块的话，相当于上浮39%甚至44%的利率了。高不高？您自己说。

先付息和后付息哪个更划算？

其实，是一样的，，人家银行早就计算过了。没有哪个更划算，只是你想跟银行借多少的问题。。。

第一列，先付息和后付息，实际利率分别为7.31%和7.20%，差距不大，可以认为利率基本一样，只是你想跟银行借多一点还是少一点问题，具体来讲就是你想跟银行借89570还是100000的问题。实在要区分的话，可以说后付息确实比先付息的利息低那么一点。

银行是怎么给出先付息10.43%和后付息11.47%这两个手续费率数字的

人家银行就是先按基准利率上浮17%，也就是等额本息的利率7.20%，换算一下，得出后付息的所谓利率三年11.47%，然后再假设少贷给你11470，再换算一下，得出所谓先付息的利率三年10.43%...人家银行是很讲科学讲道理的啊...

那么，到底要不要贷款买车呢？

我的观点是，不能因为利率高，就否定贷款买车。

1、你跟银行借钱，人家银行肯定是要赚你的啊，要不人家银行吃什么？

2、我们研究清楚，也只是被银行赚的时候，能被赚的明明白白，不让银行的文字游戏给骗了，要不然还以为银行好厚道啊，车贷比房贷都划算。。。。。

3、贷不贷款，取决于你的消费习惯。贷款整体来讲还是好东西，如果没有银行贷款，让我一次付款我怎么也得十几年后才有自己的房住啊。。

4、如果你的现金留着手上有好的投资渠道，能赚的比银行贷款利率还高，那果断贷款啊！

最后说一下怎么自己办理银行车贷，不被4S白白赚钱

其实，银行的利率虽然比房贷高，但是也大概就是一般消费贷的正常偏高水平。导致你实际利率严重高企的，是4s的那个2000手续费。我抵制4S，不抵制银行。

1、4S代办车贷，和你自己办车贷，对于银行来说是一样的，你只是授权委托4S帮你办

2、打银行95588、95555什么的电话，他们会说的很清楚

3、比如工行，到任何一家支行网点，跟大堂经理说你要办车贷，他会带你去的

4、一般都是办一张购车专用信用卡，卡申请下来之后，寄给你，你激活，拿去4S刷卡即可

5、对4S来讲，你刷卡能刷出钱来就行，他不知道你是专用信用卡，还是普通信用卡，甚至还是借记卡

6、所谓走车贷必须买全险，所谓银行要求必须买盗抢险，全部是4S编出来骗你的

没人看，，

@不靠谱地D调着 2014-10-11 11:01:14.0
果断收藏。楼主很用心，感谢了。自己实际算一算确实能明白多了。
—————————————
怕被骗钱，不用心不行啊