>>>>>>>>2015重塑中国经济版图：天涯【行业观察师】招募！



首先自我介绍一下。某不入流大学非金融专业毕业，误打误撞进入银行，经过种种的苦逼和煎熬，目前是某股份制银行的基层副职。以个人的眼观谈谈银行现状，由于文笔有限，再加上非科班出生所以文笔自然粗略，说的对的地方希望大家给点掌声，说的不对的地方希望予以指正。
申明：1本人写的文章仅代表个人观点。
2银行目前是众矢之的，但是银行的工作为了糊口。理性评论，谢绝谩骂。

昨天晚上太晚了没等到审核，现在接着聊

目前银行受到利率市场化，网络金融，银行脱媒，经济下行等多重不良因素的影响，整个银行业都面临前所未有的挑战，如果比较悲观的估计银行甜蜜的日子走到了尽头。但是银行还会长期在金融领域充当重要的角色，不过躺着挣钱的日子一去不复返了。

首先以基层员工的眼观来看银行。作为一个受管制的行业，目前银行的产品同质化严重，加上最近10多年各大银行跑马圈地扩张网点，尤其最近两年由于经济下行，基层员工的业绩压力山大。为了吸引客户使出十八般武艺，陪大妈跳广场舞、早上免费送豆浆、甚至为了吸引客户早上卖菜的都有，银行真是山河日下。银行的基层员工已经失去了往日的光鲜沦为金融民工。对于银行的基层信贷人员更加艰难，各大银行全国布局加速银行竞争，例如在天津某环城四区在一条街上有26家银行。各家银行的贷款准入条件和贷款政策基本相同。资质好的企业一定会货比三家，即便企业选择在你这办贷款，你也不一定办的成，你还要面对银行内部的层层审核。目前大部分银行不良缠身，银行信审人员随便来个理由都可以将你辛辛苦苦营销来的业务毙掉。如果你有存量业务你的日子也好不到哪去，原来每季贷后检查都是走走形式，现在对于民营企业基本上每月贷后检查，分行随时都会风险排查，分行、总行临时抽查等等，你会忙的不亦乐乎。如果你的贷款出现了不良，那你苦逼的日子还会更加艰难。目前银行基层员工都很苦逼。

中层员工（我所讲的中层员工指的是支行行长，副行长），所谓支行行长、副行长用我们老领导的话说：“其实支行行长就是大业务员”。因为大部分支行行长除了日常管理外，大部分的时间都在营销客户，而且支行的大部分业务也都是他们营销来的。最近的一段时间我和原来的支行行长聊过一段时间，他们现在也比较迷茫，做民营企业现在风险比较高，而且通过分行审批比较困难。国有企业对贷款利率的要求比较低，即使做完授信，一般股份制银行没有利率优势也无法实现贷款支用。现在他们也面临困惑。聊的过程也聊到了银行的前景，整体来讲我们两个的看法还是比较统一，对银行前景不太看好，将来银行面临着痛苦在转型，由于在过去的日子里国家的融资渠道过分依赖于银行，导致银行汲取了经济发展的大部分利润，而且银行的大部贷款都流入了国企、央企、大型企业，真正有活力的小型企业得到的银行贷款比较少。招致大家的不满（有人觉得银行只会锦上添花，不会雪中送碳，这是银行业行业使然，这个东西有时间会展开讲，现在就不赘述）。再加上目前经济下行，为了搞活经济国家高层会大力推行金融改革，减少间接融资（银行贷款），大力发展直接融资允许地方政府，企业发债，加快ipo、建立新三板 、推行资产证券化、放开p2p（目前p2p行业乱象从生，风险极高建议大家谨慎选择）。这些将会大大分流银行的贷款业务，导致银行利润减少。当然银行作为金融基础行业（至少所有业务都得通过银行结算、在某些方面银行有其他金融机构所没有的优势）还会长期的存在下去，只不过对于很多银行的基层员工将面临裁员的风险，而且这个时间不会太长。

银行高层（我所将的高层是分行行长或者总行领导），由于职位限制和银行高层接触到的机会微乎其微，只是通过和中层领导的聊天简单猜测，目前中国经济形势复杂多变，庙堂之上都在谈论进入改革的深水区，银行高层也只是亦步亦趋跟着走，不过未来发展网络金融的大的方向是一致的，用一句话说明：“得手机者，得天下”.

以上将的是银行员工的感受，现在说一下个人对银行的拙见。银行业将由高速发展期，进入收缩期。在中国一般是这种情况当国家设置较多的准入门槛时这个行业就是暴利期，当国家开放准入条件时这个行业的好日子已经过去，目前国家已经开放银行的准入，并且目前已经有几家民营银行开业，足以证明银行业的春天已经过去了。现实情况目前我已经看到多家中、农、工、建多家网店关闭或者转型为自助银行。而且了解到多家股份制银行有对于低效网点迁址，或者将来关闭的计划。目前银行业对于物理网点的依赖在逐步降低，如果网点不能实现盈利，关闭时迟早的事情。毕竟银行也是商业机构。所以很多的银行员工将来会面临失业。

不良贷款是银行永远的痛，尤其是目前经济下行银行的不良呈现爆发式的增长。不良贷款的增加侵蚀了银行的很多利润，所以很多银行都提出向不良要效益。收回不良也就意味着效益的提高。从上市银行公布的资料来看，上市银行的不良很多已经超过了1.5%，实际的状况要严重的多，很多潜在的不良通过银行的技术手段掩盖了没有提现在报表中，实际的银行不良贷款要严重的多。由于不良的加剧使银行在新增贷款上更加谨慎，进而使企业的生存更加艰难。

将来无论是银行，还是银行员工将面临巨大的挑战，首先面临挑战的应该是银行的柜员，在银行他们最没有话语权，也不掌握核心的客户资源，而且替代性比较强。在银行利润下降，成本上升的时候无疑会首当其冲。其次是营销人员，随着直接融资规模的扩大，银行的很多业务将面临着巨大的挑战，再加上银行对于大型客户总对总的集中管理，并且伴随着低效网点的关闭将会有大量营销人员的富裕，营销人员将会面临裁员潮，或者竞争上岗被pk掉。通过银行减员增效，深化内部制度改革，拓展新的业务模式银行还会迎来新的春天。对于银行员工来说能够熬到春天的到来吗？

@小确幸吖 2015-08-19 11:02:44
比较看好p2p这个 只要p2p行也不乱 就好了
-----------------------------
模式是好的，只不过缺乏监管，行业乱象丛生，劣币驱逐良币，骗子公司为了骗取客户高息诱惑，正规的公司为了竞争只能提供利息，提高了利息就无法盈利，哎！

@lss1028 2015-08-19 11:36:23
我想知道你咋误撞进去的
-----------------------------
信用卡中心随时都在招人，只不过信用卡中心和银行有个天然的鸿沟，但是这个鸿沟是可以跨越的。当然还有其他渠道。

看到人气不错，而且上了首页，我就更有动力写点东西了。声明由于每天要上班，晚上和星期天还要陪老婆孩子，所以更新不及时还望大家见谅。

虽然写的是银行业，但是如果大家对银行有什么疑问可以提出来我尽量回复。

本人原来虽然非金融科班出身，但是为了在银行能够活下去，自学了货币金融学，基础会计，管理会计，取得了银行从业资格，保险从业资格，期货从业资格，证券投资基金，而且本人对金融充满了好奇所以自己进行过股票，期货，贵金属，基金，债券等多种投资，而且也做过部分研究，我也喜欢和大家交流这样能够提高自己的能力。我将来的人生目标是45岁提前退休，退休后以交易为生。

刚才写了一大段，突然就就没有了，有人知道怎么找回吗？有草稿箱吗？

@武威武威 2015-08-19 13:50:01
楼主分析一下，在国内的外资银行前景怎么样？谢谢了！
-----------------------------
个人不太看好，从个人客户来说，外资银行主要面向中高端客户，外资银行大部分在06年前后做了比较多的结构化产品，刚上08年经济危机，大部分亏的比较严重，各种媒体大肆宣扬，甚至有的客户不仅陪了本金，最终还欠银行的钱，信任危机严重，而且外资银行办理业务比较刻板（其实他们那样做是对的）。但是中国人习惯了随办随走，客户体验不好。而且他们的产品比较复杂，比较不容和客户讲明白，中国的客户一般只问一个问题，这个产品没问题吧，没问题，那就买吧。在外资银行做不到。
投行业务，来这问问题的肯定接触不到，前景再好和个人没有毛线关系。
公司业务，不太了解。

@partyone 2015-08-19 13:57:09
楼主对现在的股市什么看法，国家还能把股市推到5000点吗？
-----------------------------
把股市推到5000点让大家解套吗？国家是活雷锋吗？股市无非只是国家执政的一个工具，好用就用。

@ddt007008 2015-08-19 13:54:25
我想问楼主，现在到底要不要把 资产换成美元？
换美元的比例是多少？
目前，那些理财产品风险很大？
-----------------------------
都是纸币，有什么本质的区别吗？换成美元放哪？放家里吗？少了不值当，多了你能不能换来是一方面，换来了如何保存，安全如何解决。放银行！如果你预料的事情真的发生了，你能拿的出来吗？当然了如果你能出国另算。
目前银行销售的5.5%以下的理财产品问题都不大。

@小啊啊小苹果 2015-08-19 13:18:44
贷款一百万，得给信贷员十万
-----------------------------
不信谣，不造谣！

@百业之王 2015-08-19 07:32:25
昨天晚上太晚了没等到审核，现在接着聊
目前银行受到利率市场化，网络金融，银行脱媒，经济下行等多重不良因素的影响，整个银行业都面临前所未有的挑战，如果比较悲观的估计银行甜蜜的日子走到了尽头。但是银行还会长期在金融领域充当重要的角色，不过躺着挣钱的日子一去不复返了。
首先以基层员工的眼观来看银行。作为一个受管制的行业，目前银行的产品同质化严重，加上最近10多年各大银行跑马圈地扩张网点，尤其......
-----------------------------
@diyubinggan 2015-08-19 14:48:39
过去的十年难道是国内银行最好的黄金十年，这么好的日子应该不会有了
由于竞争过度激烈，各项资产业务受到规模限制，现在银行大部分违规业务都是围绕负债业务来做的，诸如委贷、对外投资、贷款收益权转让、非标之类的所谓的产品创新，也都是为了调控规模，进行变相的监管套利
具体到基层业务人员，除了很低级的操作风险之外，违规动力主要在于银行不正常的绩效考核指标压力，事实上，很多指标都是根据......
-----------------------------
行家一出手就知有没有，问题说道了点子上，非正常的绩效考核导致员工违规操作，规避审查，导致不良，银行一味想占有市场，也导致信贷扩张上比较激进。

@百业之王 2015-08-19 07:32:25
昨天晚上太晚了没等到审核，现在接着聊
目前银行受到利率市场化，网络金融，银行脱媒，经济下行等多重不良因素的影响，整个银行业都面临前所未有的挑战，如果比较悲观的估计银行甜蜜的日子走到了尽头。但是银行还会长期在金融领域充当重要的角色，不过躺着挣钱的日子一去不复返了。
首先以基层员工的眼观来看银行。作为一个受管制的行业，目前银行的产品同质化严重，加上最近10多年各大银行跑马圈地扩张网点，尤其......
-----------------------------
@diyubinggan 2015-08-19 14:48:39
过去的十年难道是国内银行最好的黄金十年，这么好的日子应该不会有了
由于竞争过度激烈，各项资产业务受到规模限制，现在银行大部分违规业务都是围绕负债业务来做的，诸如委贷、对外投资、贷款收益权转让、非标之类的所谓的产品创新，也都是为了调控规模，进行变相的监管套利
具体到基层业务人员，除了很低级的操作风险之外，违规动力主要在于银行不正常的绩效考核指标压力，事实上，很多指标都是根据......
-----------------------------
行家一出手就知有没有，问题说道了点子上，非正常的绩效考核导致员工违规操作，规避审查，导致不良，银行一味想占有市场，也导致信贷扩张上比较激进。

@百业之王 2015-08-19 13:32:11
看到人气不错，而且上了首页，我就更有动力写点东西了。声明由于每天要上班，晚上和星期天还要陪老婆孩子，所以更新不及时还望大家见谅。
虽然写的是银行业，但是如果大家对银行有什么疑问可以提出来我尽量回复。
本人原来虽然非金融科班出身，但是为了在银行能够活下去，自学了货币金融学，基础会计，管理会计，取得了银行从业资格，保险从业资格，期货从业资格，证券投资基金，而且本人对金融充满了好奇所以自己......
-----------------------------
@未来之爱20 2015-08-19 15:17:31
我想问一下，银行是不是不用密码，就可以随意提走客户的钱？
-----------------------------
借记卡绝对不可能，有部分信用卡学国外只要签名支付，不需要密码，但是你能刷卡。

@百业之王 2015-08-19 13:32:11
看到人气不错，而且上了首页，我就更有动力写点东西了。声明由于每天要上班，晚上和星期天还要陪老婆孩子，所以更新不及时还望大家见谅。
虽然写的是银行业，但是如果大家对银行有什么疑问可以提出来我尽量回复。
本人原来虽然非金融科班出身，但是为了在银行能够活下去，自学了货币金融学，基础会计，管理会计，取得了银行从业资格，保险从业资格，期货从业资格，证券投资基金，而且本人对金融充满了好奇所以自己......
-----------------------------
@未来之爱20 2015-08-19 15:17:31
我想问一下，银行是不是不用密码，就可以随意提走客户的钱？
-----------------------------
借记卡绝对不可能，有部分信用卡学国外只要签名支付，不需要密码，但是你能刷卡。

@从月球看地球2015 2015-08-19 16:30:45
楼主，说一下房贷的事情吧。 全款买89年建好的二手房好，还是贷款买新房好？ 利息很恐怖啊！ 新房大概42万，120多平米，公积金第一套的话就是首付20%而已，8万多，每月大概1500-1700吧，25年！。 二手房75平方，21万，在县城的街中心，去哪里都方便。
按照你从业9年的行业经验，给点理财建议呗? 自己家住的！省会城市的房，我买不起！
但如果借点钱，买那套二手房的话，就可以住了，那么以后就是存钱，......
-----------------------------
个人建议买新房，从居住角度来讲新房子设计更加合理，一般有外墙保温，双层玻璃节能环保，而且上下水，暖气都是新型材料耐用，将来烦心事少。89年的房子我只能呵呵。
从金融角度来说我建议贷款，尤其是能公积金贷款更加要贷款，房贷是人一生能从银行贷到利息最低的贷款，而且经济进入成熟期，低利率是趋势。现在很多的银行理财产品都比公积金利息高。

@从月球看地球2015 2015-08-19 16:30:45
楼主，说一下房贷的事情吧。 全款买89年建好的二手房好，还是贷款买新房好？ 利息很恐怖啊！ 新房大概42万，120多平米，公积金第一套的话就是首付20%而已，8万多，每月大概1500-1700吧，25年！。 二手房75平方，21万，在县城的街中心，去哪里都方便。
按照你从业9年的行业经验，给点理财建议呗? 自己家住的！省会城市的房，我买不起！
但如果借点钱，买那套二手房的话，就可以住了，那么以后就是存钱，......
-----------------------------
个人建议买新房，从居住角度来讲新房子设计更加合理，一般有外墙保温，双层玻璃节能环保，而且上下水，暖气都是新型材料耐用，将来烦心事少。89年的房子我只能呵呵。
从金融角度来说我建议贷款，尤其是能公积金贷款更加要贷款，房贷是人一生能从银行贷到利息最低的贷款，而且经济进入成熟期，低利率是趋势。现在很多的银行理财产品都比公积金利息高。

@百业之王 2015-08-19 07:32:25
昨天晚上太晚了没等到审核，现在接着聊
目前银行受到利率市场化，网络金融，银行脱媒，经济下行等多重不良因素的影响，整个银行业都面临前所未有的挑战，如果比较悲观的估计银行甜蜜的日子走到了尽头。但是银行还会长期在金融领域充当重要的角色，不过躺着挣钱的日子一去不复返了。
首先以基层员工的眼观来看银行。作为一个受管制的行业，目前银行的产品同质化严重，加上最近10多年各大银行跑马圈地扩张网点，尤其......
---------------------------
@lyqyj 2015-08-19 16:48:20
写得不错，站在基层能够看到这些东西，确实不错了，但有一条我不太同意，得手机者得天下，显然有失偏颇了。互联网金融依托大数据，能够替代一部分传统银行的功能，尤其在小微信贷和个人业务方面，但在公司、投行业务方面，因为涉及到个性化的风险判断和交易结构设计，互联网是无法解决的，银行转型的目标应该是个人、小企业业务互联网化，而公司业务向交易化、结构化方向发展，以资产业务为主导，而不是目前的负债业务......
-----------------------------
关于互联网对银行业的冲击我后面会写，互联网只是冲击了银行业的浅层业务。真正的银行根基是无法动摇的。

@百业之王 2015-08-19 07:32:25
昨天晚上太晚了没等到审核，现在接着聊
目前银行受到利率市场化，网络金融，银行脱媒，经济下行等多重不良因素的影响，整个银行业都面临前所未有的挑战，如果比较悲观的估计银行甜蜜的日子走到了尽头。但是银行还会长期在金融领域充当重要的角色，不过躺着挣钱的日子一去不复返了。
首先以基层员工的眼观来看银行。作为一个受管制的行业，目前银行的产品同质化严重，加上最近10多年各大银行跑马圈地扩张网点，尤其......
---------------------------
@lyqyj 2015-08-19 16:48:20
写得不错，站在基层能够看到这些东西，确实不错了，但有一条我不太同意，得手机者得天下，显然有失偏颇了。互联网金融依托大数据，能够替代一部分传统银行的功能，尤其在小微信贷和个人业务方面，但在公司、投行业务方面，因为涉及到个性化的风险判断和交易结构设计，互联网是无法解决的，银行转型的目标应该是个人、小企业业务互联网化，而公司业务向交易化、结构化方向发展，以资产业务为主导，而不是目前的负债业务......
-----------------------------
关于互联网对银行业的冲击我后面会写，互联网只是冲击了银行业的浅层业务。真正的银行根基是无法动摇的。

@彻底凌乱2013 2015-08-19 19:01:32
我是一名小硕，在银行做了一年多柜员了，很迷茫，行长好像还想让我当一年柜员，想离开，楼主有什么意见吗 @百业之王

-----------------------------
目前的就业形势严峻，先骑驴找马吧。

@彻底凌乱2013 2015-08-19 19:01:32
我是一名小硕，在银行做了一年多柜员了，很迷茫，行长好像还想让我当一年柜员，想离开，楼主有什么意见吗 @百业之王

-----------------------------
目前的就业形势严峻，先骑驴找马吧。