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我是英国保C (全名你们知道的)尖沙咀总部的理财顾问，在香港中文大学读完硕士就进入保险行业了，近几年越来越多人对香港保险感兴趣，所以想开个帖子讲一下香港保险相关的东西。我之前申请过香港的研究生，拿到了港中文和港大的offer，去年也打了HPV疫苗，所以关于留学、疫苗的问题大家也可以问我，喜欢香港的也可以交个朋友呀，留言或者豆邮我。
我本科是在北京的一所985、211大学读的生物专业，当时打算毕业后继续读研，但是又纠结于美国花费太高以及离家太远，所以就了解到了香港。大三的暑假我申请到香港实习，经过三个月在香港的生活，我就彻底喜欢上这边自由又快速的生活节奏，这时我就决定一定要去香港工作并留在香港生活。所以大四我放弃了学校的保研资格，毅然申请香港的研究生。当时港中文和港大的offer都拿到了，最终我还是选择了香港中文大学，因为有一个教授的研究课题我十分感兴趣。
我硕士读的是公共卫生专业，是研究健康的影响因素及作用规律来达到预防疾病的疾病。然而来香港读硕士不久，我本科学校的基金会就宣告说有一个师兄患上淋巴癌需要筹钱70万。我开始想：“我读的预防医学真的能预防疾病吗？能救到多少人呢？？”环境问题、不良的饮食习惯、缺乏运动、抽烟喝酒...这些因素对我们身体的影响远比我们想象中的大，每年的患癌率不断上升，我们的预防措施的有效性微乎其微。不过幸好，随着医疗水平的提高，成功治愈疾病的概率也随之提高。但是不同地区的医疗水平却是相差甚远。像女性中常见的乳房癌，在咱内地几乎所有医生都会建议切除乳房，然而香港80%的乳腺癌患者都是不需要切除就能根治的！还有一件事给我感触很深，是一个医生朋友跟我说的，之前有两个病人，患上了相同的癌症，然而一个是有钱人，一个是穷人 。穷人支付不起高昂的医疗费用，也不想拖累老婆，决定放弃治疗，一个月内去世了。但是有钱人呢，听说了美国刚研发出最新的标靶药可以有效治疗该癌症，虽然还在试验阶段，但他毅然决然就去美国治疗了。现在他靠着这个标靶药可以像正常人一样生活，每年花费约30万。有时钱真的就是能救命。所以，万一我朋友生病了，我希望我带去的能是一张支票，让他有一个好的治疗心态，还能给他更好的就医选择！
所以我在读研时就开始了解香港的保险业以及公司，认真对比了香港的各大保险公司后，我选择了英国保C，看中了公司的历史悠久、资产雄厚、业绩第一。公司是1848年成立的，现在已经169年历史了，分别在纽约、伦敦、香港和新加坡上市，是全球最大的上市人寿保险公司，更详细的介绍大家在百度百科也可以看到的。香港的研究生一般上午都是没课的，我就每天早上到公司上培训，填补自己在理财和保险方面的知识，努力考下保险牌照，毕业后一拿到签证就立马入职了。
我觉得自己真的很享受香港的生活，首先很重要的一个原因是我会说粤语，能用粤语交流的人在香港更能找到归属感，也能认识更多多香港朋友。另外一个重要的原因是我的团队，我团队里都是在香港读完硕士的内地人，平时下班后会一起吃火锅吃鸡煲打王者，所以让我更爱这份工作，更想一直在香港定居下来。
香港人的保险意识很强，人均2.8张保单，一出生的宝宝的父母都会立马投保，而我们很多人还在考虑保险真的有必要吗？
我刚来香港读书时，入学注册那天就有人让我买保险，我当时想的是：“肯定是骗钱的，就算是真的，我那么年轻，没必要买保险啊！”
然而发生上面我说的这些经历后，我了解到：保险是有必要的，当你有一个靠谱的顾问，它就不是骗人的。
为什么保险有必要呢？有什么用呢？
我们先来看一下保险的分类和功能：
1. 重疾保险 -- 集“重疾+人寿+储蓄”于一身，重病或身故，一笔过赔钱；不生病存钱，老了可以拿回一笔退保金养老。
2. 人寿保险 -- 身故赔钱，杠杆最大的产品，适合家里重要的经济支柱。
3. 医疗保险 -- 生病住院的实报实销，交一年保费保一年。
4. 意外保险 -- 意外导致身故、断肢或永久伤残一笔过赔付。
5. 储蓄险 -- 短期存款，可达到长期稳定的收益，灵活取款，专款专用，适合给孩子做教育金储蓄或大人的退休规划。
保险对每个人都是必要的，但每个人的需求是不同的，合适自己的才是最好的，比如：
对于年轻人来说，健康保障型的特别重要，因为万一生病父母都会宁愿卖房卖车也要救孩子，另外也能强迫自己存钱嘛；
对于父母来说，先做好自己的保障最重要，父母是家庭最重要的经济支柱，疾病风险比孩子高的多，万一生大病就会影响孩子的生活，所以重疾保障赔付的钱就能用于房贷车贷孩子生活费等，维持生活品质不下降；预算足够的话再考虑孩子的教育金，越早存钱复利的收益越大，给孩子的选择也更好；
对于年纪大的人来说呢，保险可以用于财富传承和避税；
…………..
总之保险吧，它没有想象中的那么复杂，也没有想象中的贵，但却比想象中的用处大得多。
【基础知识】
一些名词：
1.每年保费：每年交的钱
2.供款年期：交保费的年期，一般有5/10/15/20/25年。
3.保障年期：这份计划提供的保障时间，比如一年期的，有消费型的医疗险；比如5/20/30年的，有定期寿险或定期重疾；还有终身的，比如储蓄型重疾，终身寿险。
4.保额：一般是重疾险／寿险／意外险需要看保额，是指万一生大病或身故公司一笔过赔付的钱。
举个例子：
比如重疾险，25岁妹子，每年保费1万2，供款25年，保额100万，即生大病或身故时保险公司会一笔过赔付100万多。
重疾险除了重疾和人寿的保障，还有储蓄的功能。身体健康的话等以后退保能拿回一笔钱当养老金。
5.投保人是指与保险公司订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人，也就是购买保险的人。投保人是保单的主人，也是保单持有人，可以是自然人也可以是法人，有权领取分红、更改受益人等。
6.受保人是保单受保障的人，保险的标的。保单生效后，受保人是不可以更改的。投保人是可以更改的，也就是保单转让。
*受保人必须与投保人之间存在「可保权益」
7.受益人是保险金领取人，在保险合同中由被保险人或投保人指定，在投保人死亡后有权领取保险金的人，一般见于人身保险合同。受益人领取的保险金，不得作为死者遗产用来清偿死者生前的债务，受益人以外的他人无权分享保险金。
所有东西都有利弊两面，那么香港保险的优劣势是什么呢？
香港的优势：
1.同等保额之下保费便宜15%－30%，并自带分红
2.理赔处理相对规范
3.美元理财，丰富投保人的投资模式
香港的劣势：
1.投保得来香港才是合法
2.货币基本都是美金（有些人对rmb信心比较足，担心美元贬值）
对于储蓄险而言，香港这边优势比较直观， 香港的优势在于：
1.预期回报率比国内高，大概平均的年化回报预期都在6%左右，而国内实际派发的往往年化回报只有4%
2.美元理财，美金的汇率相对稳定
3.资金出境，方便日后如果在境外需要用钱可以直接提取